ما هو تأمين حماية الدخل – وكيف يختلف عن تأمين العجز الكلي والدائم؟

كثير منا لديه تأمين على السيارات وتأمين على المنزل وتأمين صحي. ولكن ماذا عن تأمين حماية الدخل؟

إن الحصول على تأمين حماية الدخل يعني أنك إذا مرضت أو أصيبت ولم تستطع العمل ، فستظل تحصل على أجر. ستغطي شركة التأمين جزءًا من أرباحك ، لذلك لا يزال بإمكانك دفع نفقات المعيشة والفواتير اليومية.

ولكن كيف يعمل تأمين حماية الدخل بالضبط ، وكيف يختلف عن تأمين العجز الكلي والدائم (يُختصر أحيانًا إلى TPD)؟

إليك ما تحتاج إلى معرفته.

كيف يعمل تأمين حماية الدخل؟

يغطي تأمين حماية الدخل عادةً 75٪ فقط من أول 20000 دولار أسترالي من إجمالي دخلك الشهري ، و 50٪ من إجمالي الدخل الشهري الذي يتجاوز 20000 دولار أسترالي شهريًا.

من المفترض أن تحفزك هذه الفجوة على العودة إلى العمل.

عادة ما تكون هناك فترة انتظار. بمعنى آخر ، يجب ألا تكون قادرًا على العمل لعدد معين من الأيام قبل أن يبدأ دفع المزايا.

بشكل عام ، كلما طالت فترة الانتظار ، انخفضت الأقساط (“القسط” يعني ما تدفعه مقابل التأمين). فترات الانتظار المعتادة هي: 14 يومًا ، 30 يومًا ، 60 يومًا ، 90 يومًا ، 180 يومًا ، سنة أو سنتين.

تشير “فترة الاستحقاق” إلى الفترة الزمنية التي ستدفع فيها الإعانة. فترات الاستحقاق المعتادة هي سنة واحدة أو سنتين أو خمس سنوات أو حتى سن 55 أو 60 أو 65 أو 70.

كيف يختلف ذلك عن تأمين العجز الدائم؟

يمنحك تأمين العجز الكلي والدائم مبلغًا مقطوعًا من المال إذا كنت غير قادر بشكل دائم على العمل في مهنتك أو في أي مهنة تناسبك من خلال التدريب أو التعليم أو الخبرة – أو إذا فقدت القدرة على العمل معرفيًا أو جسديًا. أو يمكنك الحصول على دفعة إذا كنت تعاني من فقدان دائم للبصر أو في أطرافه.

يمكن استخدام الأموال لأشياء مثل تعديل المنزل أو الرعاية الطبية أو الإجراءات الطبية.

يمكنك اختيار سياسة تغطيك إذا كنت غير قادر على العمل في مهنتك الخاصة ، أو وثيقة تغطيك إذا كنت غير قادر على العمل في أي مهنة تدربت عليها بشكل مناسب. يمكنك الحصول على بوليصة قائمة بذاتها أو وثيقة مضمنة في بوليصة التأمين على حياتك.

بموجب بوليصة قائمة بذاتها ، لا يقتصر المبلغ الذي تحصل عليه على المبلغ المؤمن عليه بموجب بوليصة التأمين على الحياة. (ليس هذا هو الحال عندما يكون التأمين ضد العجز الكلي والدائم جزءًا من بوليصة التأمين على حياتك.)

يتمثل الاختلاف الرئيسي بين تأمين حماية الدخل والتأمين ضد العجز الكلي والدائم في أن الأول يمنحك تدفقًا للدخل بينما يوفر الأخير مبلغًا مقطوعًا.

الاختلاف الرئيسي الآخر هو أن المبلغ المؤمن عليه بموجب تغطية حماية الدخل يقتصر عادة على 75٪ من دخلك ، في حين أنه يمكن أن يكون لديك أي مبلغ من التغطية التأمينية بموجب بوليصة إعاقتك الكاملة والدائمة.

انتظر ، أليس هذا مدرجًا في تقاعدي التقاعدي؟

كثير من الناس لديهم تأمين حماية الدخل أو التأمين على الحياة أو التأمين ضد العجز الكلي والدائم مدمج في معاشهم التقاعدي. في الواقع ، يتم الاحتفاظ بأكثر من 70٪ من بوالص التأمين على الحياة في أستراليا داخل صناديق التقاعد.

تشمل مزايا وجود تأمين شخصي في صندوق التقاعد الخاص بك ما يلي:

• انخفاض التكاليف بسبب الصناديق الفائقة التي تتمتع في كثير من الأحيان بقدرة أكبر على المساومة مع شركات التأمين للحصول على سعر جيد

• يمكن أن يكون أكثر بساطة ، لأن قسط التأمين يتم دفعه مباشرة من حساب التوفير الخاص بك ؛ ينخفض ​​رصيد معاشك الفائق ولكن ليس عليك أن تأخذ نقودًا من راتبك لدفع ثمنها

• قد يجد الأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا أنه من الأسهل الحصول على تأمينات معينة من خلال صندوق التوفير التقاعدي الخاص بهم أكثر مما لو خرجوا بمفردهم

• المزايا الضريبية المحتملة (من الأفضل مناقشتها مع مستشار مالي).

تجدر الإشارة إلى أن جميع المزايا ضمن التقاعد ، بما في ذلك عائدات التأمين ، تخضع لتشريعات الإشراف على صناعة التقاعد. من الصعب تلبية تعريف التشريع لـ “الإعاقة الدائمة” ؛ غالبًا ما تكون أكثر تقييدًا من التعريفات التي تستخدمها شركات التأمين.

لذلك حتى إذا استوفيت تعريف شركة التأمين “للإعاقة الدائمة” وتم دفع الأموال إلى حساب المعاش التقاعدي الخاص بك ، فقد لا تفي بتعريف التشريع. يمكن حبس العائدات في صندوق المعاشات التقاعدية حتى يتم استيفاء شرط الإفراج.

لماذا يحصل الناس على تأمين حماية الدخل؟

من أجل بحثي ، أجريت مقابلات مع مستشارين ماليين ومستهلكين حول سبب حصول الناس على تأمين حماية الدخل. تضمنت الدوافع الزواج ، وإنجاب الأطفال ، وشراء منزل ، والعيش في مأساة أو معرفة شخص فعل ذلك.

كثيرًا ما أخبرني المستشارون الماليون أن المهاجرين من المملكة المتحدة أو الولايات المتحدة أو جنوب إفريقيا أو نيوزيلندا هم أكثر عرضة لشراء تأمين حماية الدخل ، كما هو الحال بالنسبة للأشخاص الذين يرون أنهم “أذكياء” أو “محافظون” أو “أكثر مسؤولية”.

قالوا أيضًا إن المستهلكين هم أكثر عرضة للتفكير في التأمينات التي يعتقدون أنها ستكون أكثر قابلية للمطالبة ، مثل التأمين على الحياة وتأمين حماية الدخل.

غالبًا ما يعتقد الناس (خطأ) أنه سيتم دفع تأمين حماية الدخل إذا كان الشخص غير قادر على العمل بسبب فقدان وظيفته أي السبب.

علق المستشارون الماليون في كثير من الأحيان أن الأستراليين يميلون إلى الاسترخاء ويعتقدون أنه من غير المرجح أن تحدث الأحداث المؤسفة.

إذا كنت تفكر في شراء تأمين حماية الدخل ، فتأكد من فهمك لمخاطر شرائه في إطار بوليصة التقاعد الخاصة بك (تشمل الجوانب السلبية المحتملة فترة استحقاق قصيرة وعدم القدرة على المطالبة بخصم ضريبي على تكلفة التأمين).

وطلب المشورة المالية المهنية عند اتخاذ قرار بشأن السياسة المناسبة.

اقرأ المزيد: قدم ضحايا فيضانات نيو ساوث ويلز وكوينزلاند 60 ألف مطالبة ، لكن الكثير منهم غير مؤمن عليهم. هذه طريقة أفضل