عندما تفلس البنوك: العوامل الأربعة تلعب دورها

البنوك في الأخبار مرة أخرى. تسبب فشل بنكين في الولايات المتحدة ، والاستيلاء القسري على Credit Suisse من قبل UBS في سويسرا ، في أسوأ اضطراب في القطاع المصرفي منذ الأزمة المالية لعام 2008. هناك حديث عن انعدام الثقة ، وانهيار الثقة ، والعدوى والمخاطر النظامية. توضح Jannie Rossouw لماذا تستحق المفاهيم الفهم.

يثق

إن مبدأ العمل المصرفي برمته مبني على الثقة. يقوم العملاء بإيداع الأموال لدى البنوك لتلقي الفائدة والثقة في سداد ودائعهم عند الاستحقاق. تقرض البنوك الأموال للمقترضين ، واثقة من أن المقرضين سيدفعون الفائدة على الأموال المقترضة وسيدفعون رأس المال المقترض وفقًا لاتفاقيات القرض.

يعمل الموظفون في البنوك ، ويثقون في قدرة المؤسسة على دفع الرواتب وتقديم مزايا أخرى متفق عليها. ويثق مشرفو البنوك في أن نماذجهم وآلياتهم الرقابية ستثير تحذيرات بشأن السيولة والملاءة المالية والمخاطر الأخرى التي تواجه أي بنك في الوقت المناسب. سيتيح لهم ذلك الوقت الكافي للتدخل ، على سبيل المثال عن طريق تعيين أمين لمصرف على وشك الوقوع في المشاكل.

في جنوب إفريقيا ، يكون البنك الاحتياطي لجنوب إفريقيا هو المسؤول عن الإشراف المصرفي. يثق أصحاب المصلحة في أنها ستؤدي وظيفتها وتحافظ على أمان أموالهم. إنهم يثقون في أن الأفراد الذين يديرون البنوك سيفعلون ذلك بطريقة سليمة وسليمة ، وبالتالي لا يعرضون الاقتصاد أو النظام المصرفي للخطر.

أخيرًا ، يقدم المساهمون في أحد البنوك رأس المال الدائم للمؤسسة ، بناءً على الثقة في أن استثماراتهم ستنمو من حيث القيمة وتدفع لهم أرباحًا بمرور الوقت.

ثقة

كل هذه الثقة ترتكز على قدرة المؤسسات المصرفية على إدارة المخاطر بشكل مناسب. الأساس الذي تعمل عليه البنوك محفوف بالمخاطر. تتعرض البنوك لأنواع مختلفة من المخاطر التي يمكن أن تسهم في الفشل. هذا هو المكان الذي تكون فيه الثقة مهمة.

تعمل البنوك على أخذ الودائع قصيرة الأجل وتحويلها إلى قروض طويلة الأجل. مدة القرض أطول من مدة الإيداع (تسمى أيضًا التمويل). لذلك ، إذا شعر جميع المودعين بالفزع وفقدوا الثقة في قدرة البنك على الحفاظ على أموالهم بأمان ، فقد يبدأون في المطالبة بسداد ودائعهم في نفس اليوم. لا يمكن للبنك ببساطة تلبية مثل هذا الطلب لعمليات السحب المتزامنة.

عقبة رئيسية أخرى محتملة هي مخاطر السيولة. تظهر مخاطر السيولة عندما يرغب المودعون في استعادة ودائعهم ولا يستطيع البنك سدادها جميعًا مرة واحدة. يمكن أن يسبب مشاكل أخرى.

يمكن أن تظهر مخاطر السيولة أيضًا عندما تنخفض قيمة أصول البنوك. أصول البنك هي القروض المقدمة للجمهور. تتطلب حالات التخلف عن سداد هذه القروض عمليات شطب. هذا التآكل في قيمة الأصول يمكن أن يؤدي إلى مخاطر السيولة والملاءة المالية.

استثمر بنك وادي السيليكون في الولايات المتحدة بشكل كبير في السندات الحكومية. عندما ارتفعت أسعار السندات ، انخفضت القيمة الرأسمالية للسندات التي يحتفظ بها البنك. أدى ذلك إلى نقص السيولة وأزمة الملاءة المالية.

بمجرد ظهور مخاطر كافية ، سيواجه البنك صعوبات مالية خطيرة. قد لا يستمر ، لأن الثقة ستتحطم.

في ظل هذه الظروف ، تعين السلطات أمينًا لإدارة شؤون البنك. يقوم المنسق إما بإدارة البنك إلى حالته الصحية السليمة ، أو إنهاء أعماله وإغلاق البنك.

في السنوات الأخيرة في جنوب إفريقيا ، تم وضع VBS Bank و African Bank تحت سيطرة القيمين. كان بنك VBS معسرًا تمامًا وبالتالي تم إغلاقه. عانى العديد من المودعين من خسائر كبيرة.

في حالة البنك الأفريقي ، يمكن لأمين الصندوق تقسيم الأصول إلى “بنك جيد” (أصول عاملة) و “بنك سيئ” (أصول غير عاملة). تمت إدارة هذين الجزأين بشكل مختلف ، حيث تم نقل البنك الجيد والأصول ذات الأداء إلى الإدارة الخاصة كبنك أفريقي. تم فصل الأصول المتعثرة عن بعضها وإدارتها بهدف استرداد أكبر قدر ممكن من المقرضين.

مرض معد

تحدث العدوى عندما ينتشر انعدام الثقة في إحدى المؤسسات المصرفية إلى مؤسسات أخرى. حدث هذا في عام 2008 ، عندما تم إعادة تسعير ما يسمى بسندات الرهن العقاري الثانوي بأسعار فائدة أعلى ولم يكن بمقدور المقترضين تحمل أقساط أكبر. أدت المشاكل في بعض البنوك إلى عدم الثقة في الصناعة المصرفية بأكملها.

في الأسبوعين الماضيين ، كان هناك خطر العدوى مرة أخرى بعد ظهور مشاكل في Silicon Valley Bank و Credit Suisse في سويسرا. في كلتا الحالتين ، تدخل المنظمون لاحتواء المخاوف بشأن النظام المصرفي. تم الاتفاق على بيع Credit Suisse إلى UBS ، بنك سويسري آخر. تضمن الإعلان عن هذا البيع مخاوف من العدوى.

يمكن أن تنتشر العدوى خارج النظام المصرفي. تشير العدوى المالية إلى انتشار أزمة اقتصادية من سوق واحد (على سبيل المثال القطاع المصرفي) أو من بلد إلى أسواق أخرى (على سبيل المثال صناعة التأمين) أو بلدان أخرى.

في ظل هذه الظروف ، يمكن أن تتبدد الثقة في الصناعات أو حتى في البلدان بين عشية وضحاها. هذا ما حدث في عام 2008 ، عندما كان هناك شك حول استمرار وجود النظام المصرفي الدولي. في ظل هذه الظروف ، يعود الناس إلى النقد ويحتفظون بمدخراتهم في الأوراق النقدية. هذا في حد ذاته يضع ضغطا على السيولة على النظام المصرفي ، حيث يتدفق النقد من النظام.

المخاطر النظامية؟

ترتبط المخاطر الجهازية بالعدوى. إنه خطر انهيار نظام بأكمله بدلاً من فشل مؤسسة فردية. والمثال النموذجي هو عندما يؤدي فشل بنك فردي إلى فشل المزيد من البنوك ، ثم فشل النظام المصرفي ثم فشل النظام المالي بأكمله.

يمكن أن يحدث الفشل المنهجي لأن المؤسسات المالية المختلفة تحمل مخاطر ضد بعضها البعض. إذا كان لدى البنك “أ” وديعة كبيرة لدى البنك “ب” أو شركة التأمين “ج” وواجه أي من الأخيرين صعوبة مالية ، فقد تكون النتيجة أن البنك “أ” يواجه أيضًا صعوبات مالية.

إن الثقة في العمل المصرفي هي التي يتم الحصول عليها بشق الأنفس ويمكن أن تصدم بسهولة. وهذا يجعل البنوك الفردية والقطاع المصرفي عرضة لتأثيرات غير مباشرة من المؤسسات الأخرى.

ما الذي يمكن عمله لإدارة هذه العوامل؟

تدار المخاطر في البنوك على مستويين.

إدارة البنك مسؤولة عن تشغيله بشكل سليم. يجب على الإدارة تقييم المخاطر والتخفيف منها. في حالة SVB الأخيرة في الولايات المتحدة ، تشير التقارير إلى أن البنك لم يدير محفظته للمخاطر بشكل جيد ، مما يعرضها للخطر من التغييرات الرئيسية في السوق ، مثل أسعار الفائدة المرتفعة المستمرة.

في الوقت نفسه ، تخضع البنوك لإشراف السلطات. يجب على البنوك تلبية المتطلبات التنظيمية للمشرفين وإدارة شؤونهم وفقًا لذلك.

في جنوب إفريقيا ، ينص التشريع على أنواع مختلفة من البنوك للسماح بمستويات مختلفة من التطور في العمليات المصرفية.

ما مدى ضعف البنوك في القارة الأفريقية؟

أفريقيا قارة شاسعة من 54 دولة. البلدان الأفريقية هي أيضا على مستويات مختلفة إلى حد كبير من التنمية الاقتصادية. لذلك من المستحيل التحدث عن سلامة النظام المصرفي للقارة.