يحتاج كيف وأين نبني إلى التغيير في مواجهة الطقس الأكثر قسوة – يمكن أن تساعد صناعة التأمين

بينما تنظر نيوزيلندا في كيفية الاستعداد بشكل أفضل لمستقبل يتأثر بتغير المناخ ، يحتاج قطاع التأمين إلى أن يكون جزءًا من المناقشة حول مكان وكيفية بناء منازلنا.

يجب أن تتضمن هذه المشاركة مدخلات في معايير البناء المستقبلية. يجب أن تلعب شركات التأمين أيضًا دورًا رئيسيًا في تحديد مناطق نيوزيلندا التي سيتم إزالتها من الاستخدام السكني – ويعرف أيضًا باسم المناطق الحمراء – ومتى يجب أن يحدث هذا التقسيم الأحمر.

إذا لم تشارك شركات التأمين في المناقشات حول كيفية تكيف الدولة مع تغير المناخ ، فإننا نجازف بأن تصبح أجزاء كاملة من الدولة غير قابلة للتأمين.

الكوارث المتكررة تجعل المنازل غير قابلة للتأمين

من الواضح أن مخاطر الضرر الناجم عن تغير المناخ قد ازدادت في السنوات الأخيرة. في أواخر يناير وأوائل فبراير ، تعرضت مساحات شاسعة من الجزيرة الشمالية لأنظمة الطقس المدمرة التي تركت 750 منزلاً باللون الأحمر – مما يعني حظر الدخول إلى العقار. ويحتاج الآلاف غيرهم إلى إصلاحات كبيرة.

على مدى السنوات القليلة الماضية ، استجابت شركات التأمين للمخاطر المتزايدة من خلال زيادة الأقساط بشكل عام أو اقتراح أن العملاء المعرضين لمخاطر أكبر يزيدون من تجاوزاتهم. بدأت شركات التأمين أيضًا في تحصيل أقساط التأمين بناءً على مخاطر الممتلكات الفردية.

مع تزايد خطر وقوع كارثة طبيعية ، لن يكون أمام شركات التأمين خيار سوى رفع أقساط بعض العملاء إلى مستويات لا يمكن تحملها أو سحب عرض التأمين معًا.

اقرأ المزيد: الانهيارات الأرضية والقانون: يثير الإعصار غابرييل أسئلة جدية حول المكان الذي سُمح لنا فيه بالبناء

القاعدة العامة هي أن أي حدث يحدث مرة واحدة كل 30 عامًا سيجعل الممتلكات غير قابلة للتأمين. بعض مناطق نيوزيلندا ، مثل الساحل الشرقي أو Edgecumbe ، تجاوزت ذلك بكثير من حيث تواتر الكوارث الطبيعية. يتم توفير التغطية في هذه المجالات فقط كبادرة علاقات عامة.

ولكن مع زيادة مخاطر حدوث حدث كبير ، فإن الشركات التي تضمن لشركات التأمين بالتجزئة لأشد الأحداث خطورة – المعروفة في الأعمال باسم معيد التأمين – يمكن أن تجبر على سحب التغطية بالكامل في بعض المناطق. يمكن لمعيدي التأمين هؤلاء أن يقرروا أن بعض أجزاء نيوزيلندا محفوفة بالمخاطر للغاية.

تهديد لملكية المنزل

سيكون لقرار الانسحاب من مناطق معينة تأثير سلبي على ملكية المنازل. تطلب البنوك بشكل روتيني أن يكون المنزل قابلاً للتأمين قبل التفكير في الرهن العقاري. تنظر البنوك أيضًا في ما إذا كان سيتم التأمين على المنزل لكامل مدة قرض المنزل.

تكمن الصعوبة هنا في أن المناطق منخفضة المخاطر حاليًا يمكن أن تصبح عالية الخطورة في المستقبل بفضل تغير المناخ. من المحتمل أن يؤدي هذا الخطر المتزايد إلى وضع حيث ستضطر شركات التأمين إلى سحب الغطاء من العملاء الذين لا يزال لديهم عقود من الرهون العقارية.

بدلاً من ذلك ، إذا كان العقار مؤمنًا حاليًا ولكن من المحتمل أن يصبح غير قابل للتأمين خلال فترة الرهن العقاري ، فقد تصبح البنوك متحفظة للغاية في إصدار قروض لشراء المنازل للمناطق التي تعتبرها محفوفة بالمخاطر.

هناك مشكلة إضافية تتمثل في أن موافقات المجلس على الإسكان استندت إلى إحصائيات الأحداث المناخية السابقة – والتي تم تحديدها على مستوى واحد من مائة أو واحد من مائتي عام. كما رأينا مؤخرًا ، يجعل تغير المناخ هذه الإحصاءات مشكوكًا فيها.

بدلاً من ذلك ، يجب أن تستند الموافقات إلى سيناريوهات متعددة ، بالنظر إلى العقود المستقبلية المناخية المحتملة المختلفة. تحتاج نيوزيلندا إلى تحديد المناطق التي من المحتمل أن تتأثر بوضوح والتخطيط للمستقبل.

دور لشركات التأمين

سيكون أفضل مسار للمضي قدمًا هو إنشاء مجموعة خبراء متعددة التخصصات تضم أعضاء من صناعة التأمين وشركات إعادة التأمين ، لإنشاء مجموعة من المعايير والسيناريوهات لتطوير الإسكان.

يمكن لهذه المجموعة أن تضع المبادئ التوجيهية التي تستخدمها المجالس لتحديد ما إذا كان ينبغي فتح منطقة ريفية لتطوير إسكان جديد ، على سبيل المثال ، أو إذا كان يجب تخصيص منطقة سكنية قائمة باللون الأحمر ، مع إزالة المنازل في تاريخ محدد في المستقبل.

من خلال تضمين شركات التأمين ، يمكن وضع معايير بناء جديدة بحيث تتحمل المنازل بشكل أفضل تغير المناخ ، مما يزيد من احتمالية التأمين عليها.

اقرأ المزيد: مع ارتفاع مستوى البحار واشتداد العواصف ، من سيدفع ثمن العقارات الساحلية الأكثر ضعفًا في نيوزيلندا؟

يمكن بعد ذلك مطالبة شركات التأمين باستخدام المعايير المتفق عليها بشكل متبادل لتحديد أقساط التأمين على أساس المخاطر. إذا استخدمت جميع شركات التأمين نفس المعايير ، فستعتمد المنافسة على السعر والخدمة ، وليس على نماذج المخاطر المخفية.

يمكن أن تكون نماذج المخاطر التي تنشئها شركات التأمين ، بناءً على تلك المعايير وسيناريوهات المناخ ، مفتوحة للنقاش العام. يمكن أن يكون التسعير المرتبط بعوامل الخطر مرنًا لأن تغير المناخ يجعل بعض المناطق أكثر خطورة.

فهم ديناميكي للمخاطر

في النهاية ، يجب أن يُنظر إلى التقسيم الأحمر على أنه ديناميكي وليس ثابتًا. يجب أن يكون هناك خيار لسحب التغطية التأمينية في المستقبل ، بناءً على النماذج المتطورة لمخاطر تغير المناخ. ويجب إبلاغ جميع المخاطر المحتملة بوضوح إلى المشترين المحتملين من خلال تقارير مذكرة معلومات الأراضي (LIM).

اقرأ المزيد: يتسبب تغير المناخ بالفعل في الضغط على شركات التأمين – قد تكون فيضانات أوكلاند نقطة تحول

إن اتباع هذا النهج التعاوني والشفاف قد يعني أنه قد يُطلب من شركات التأمين ضمان عرض تجديد التأمين لعدد ثابت من السنوات ، مما يسمح للمشترين بمطابقة مدة تأمينهم مع مدة الرهن العقاري.

سيكون دور EQC أو معيدي التأمين هو دعم بوالص التأمين هذه محددة المدة في حالة وقوع كوارث كبيرة.

إن العمل مع صناعة التأمين سيوفر مستوى من اليقين لأننا نواجه مستقبلًا غير مؤكد – مساعدة النيوزيلنديين على حماية منازلهم في مواجهة المخاطر المتغيرة.