تتغير القواعد الخاصة بمقدمي خدمات “اشتر الآن ، وادفع لاحقًا” ، مثل Afterpay و Zip. ماذا يعني لك ولهم

استخدم أكثر من 6 ملايين أسترالي خدمات الإقراض “اشتر الآن وادفع لاحقًا” التي تقدمها Afterpay و Zip وأكثر من اثنتي عشرة شركة أخرى.

اشتر الآن ، وادفع لاحقًا يوفر بديلاً سهلاً ومريحًا لخدمات بطاقات الائتمان. يمكنك التسجيل والحصول على الموافقة على قرضك على الفور تقريبًا. أحد أسباب ذلك هو أن الشركات التي اشترِ الآن وادفع لاحقًا لا تخضع لنفس قواعد حماية المستهلك التي تنطبق على موفري الائتمان الآخرين.

ولكن الآن ستقوم الحكومة الأسترالية بتغيير ذلك – جزئيًا على الأقل ، استجابةً للمخاوف من أن يؤدي القطاع غير المنظم إلى وقوع المزيد من الناس في فخ الديون.

قال مساعد وزير الخزانة الفيدرالي ستيفن جونز هذا الأسبوع: “يبدو BNPL مثل الائتمان ، إنه يتصرف مثل الائتمان ، إنه يحمل مخاطر الائتمان”.

ستعمل الحكومة على جعل الصناعة تتماشى مع منتجات الائتمان الأخرى من خلال تعديل قانون حماية ائتمان المستهلك الوطني ليشمل الشراء الآن ، والدفع لاحقًا للشركات ، وتحديد الشراء الآن ، والدفع لاحقًا للشركات كمقدمي ائتمان.

إليك ما يعنيه هذا ، لك وللقطاع.

ما هي خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا؟

أولاً ، دعنا نلخص ما الذي يجعل الشراء الآن بالضبط ، ودفع لاحقًا للشركات المختلفة عن أشكال الائتمان الأخرى.

الاختلاف الجوهري هو أن الشركات التي اشترِ الآن وادفع لاحقًا لا تفرض فائدة ، وهذا هو الكيفية التي يحدد بها قانون حماية ائتمان المستهلك الوطني خدمة الائتمان. بدلاً من ذلك ، اشترِ الآن ، وادفع لاحقًا للشركات التي تفرض عمولة على تجار التجزئة على المعاملات وتفرض رسومًا متأخرة على العملاء إذا فشلوا في السداد في الوقت المحدد. يتقاضى البعض أيضًا رسومًا شهرية لحفظ الحساب.

وقد مكّن هذا من الشراء الآن ، والدفع لاحقًا للمقرضين لعرض منتجاتهم على أنها “خالية من الفوائد” ، وكذلك تجنب المتطلبات التنظيمية لقانون الائتمان الفيدرالي.

اقرأ المزيد: ما الفرق بين الائتمان والديون؟ كيف تتجنب Afterpay ومقدمي خدمات “BNPL” الآخرين قوانين المستهلك

أحد هذه المتطلبات هو إجراء فحص ائتماني ، والذي يتضمن تقييم التاريخ المالي للعميل وقدرته قبل إقراض المال ، على الرغم من أن البعض يشتري الآن ، إلا أن الدفع لاحقًا يقوم بذلك بالفعل طواعية. هذا هو السبب في أن المنظمين الماليين مثل لجنة الأوراق المالية والاستثمارات الأسترالية حذروا من مخاطر الشراء الآن ، ودفع المنتجات اللاحقة التي تساهم في الضغط المالي والمشقة.

المزيد من فحص الائتمان

ستتطلب التغييرات التي تطرأ على قانون الائتمان من الجميع الشراء الآن ، والدفع لاحقًا لمقدمي الخدمة للحصول على ترخيص ائتمان أسترالي ، مثل مزودي الائتمان الآخرين ، ولتحسين ممارسات تسوية المنازعات ، والمشقة ، والإفصاح عن المنتجات ، والتسويق.

والأهم من ذلك أنها ستفرض متطلبات فحص الائتمان.

يتطلب إطار إعداد التقارير الائتمانية الشامل حاليًا من مقدمي الائتمان مثل البنوك الإبلاغ عن قروض المستهلكين ، والسداد ، وتاريخ الاستحقاق والتخلف عن السداد. يتم استخدام هذه البيانات من قبل مقدمي الخدمات عند تقييم قدرة الشخص على تحمل التكاليف ومدى ملاءمتها للائتمان.

جادل Afterpay وآخرون بأنهم لا يحتاجون إلى نظام الإبلاغ عن الائتمان هذا لأنهم يستخدمون فحوصات الخوارزمية الخاصة بهم. المشكلة هي أن لا أحد يعرف ما هي البيانات التي يستخدمونها أو كيف يتخذون القرارات.

في حين أن نظام الإبلاغ عن الائتمان ليس مثاليًا ، فمن الأفضل أن يعمل جميع مقدمي الخدمة من نفس مجموعة البيانات بدلاً من أن تضع الشركات الفردية قواعدها الخاصة.

كخدمات ائتمانية ، اشتر الآن ، وادفع لاحقًا سيحصل مقدمو الخدمة على حق الوصول الكامل إلى هذه البيانات ، والتي تغطي سداد المستهلكين وتاريخ الصعوبات لمنتجات الائتمان الأخرى مثل القروض وبطاقات الائتمان.

هذا يعني أنه عند التقدم بطلب شراء الآن ، ودفع قرض لاحق ، فقد تستغرق العملية وقتًا أطول ، مع احتمال أكبر للرفض إذا كان لديك تاريخ متأخر أو متأخر أو سداد قرض أو سداد بطاقة ائتمان.

ومع ذلك ، على عكس البنوك ، لن يضطر المزود بالضرورة إلى الإبلاغ عن بياناتك في نظام التقارير الائتمانية. هذا لأن الحكومة لا تعتبرها محفوفة بالمخاطر مثل قروض يوم الدفع أو عقود الإيجار الاستهلاكية.

لذا ، لن يعرف مزود الشراء الآن ، والدفع لاحقًا ، تاريخك مع مزودي الشراء الآخرين الآن ، والدفع لاحقًا. هذا يعني أنه يمكنك نظريًا الاستمرار في الحصول على خدمات متعددة ، وهو عامل معروف يساهم في إجهاد الديون.

حدود الإنفاق وسقوف الرسوم

ستضع اللوائح الجديدة سقفًا لرسوم المدفوعات المتأخرة أو الفائتة.

حاليًا ، لدى Afterpay و Zip و Humm وغيرها أساليب مختلفة جدًا لكيفية تحصيل الرسوم ، مما يجعل من الصعب على العملاء المقارنة والتقييم. في حين أن إغراء “عدم الفائدة” قد يبدو جذابًا ، إلا أن هذه الرسوم المتأخرة يمكن أن تضيف إلى معدل فعال ضخم.

على سبيل المثال ، يُظهر بحث من جامعة Curtin أن التخلف عن سداد أكثر من عشرة أقساط نصف شهرية لعملية شراء صغيرة ينتج عنه معدل فائدة سنوي فعال قدره 28.25٪ لـ Afterpay و 29.32٪ لـ Zip و 177.44٪ لقروض Humm “الأشياء الكبيرة”. هذه المعدلات السنوية أعلى من معظم بطاقات الائتمان.

يجب أن يساعد الحد الأقصى الجديد في جعل الرسوم تتماشى مع الرسوم المماثلة على منتجات الائتمان الأخرى.

تغييرات أخرى في قانون الائتمان تعني أنه لم يعد من الممكن زيادة حد الائتمان الخاص بك إلا إذا طلبت ذلك صراحة. حاليًا ، تبدأ خدمات مثل Zip و Afterpay المستخدمين لأول مرة بحد ائتماني منخفض وتزيده تلقائيًا بناءً على سجل السداد الجيد.

قد يعني هذا الشراء الآن ، وسيقدم مقدمو خدمات الدفع لاحقًا حدود ائتمان أكبر للمستخدمين مقدمًا ، تمامًا مثل بطاقات الائتمان. قد يكون هذا محفوفًا بالمخاطر بالنسبة لبعض العملاء ، ولكنه يمثل أيضًا مخاطرة أكبر للشراء الآن ، والدفع لاحقًا.

اقرأ المزيد: 90٪ من الشباب عانوا من مشاكل مالية في عام 2022 ، و 27٪ استخدموا خدمات “اشتر الآن ، وادفع لاحقًا”

ماذا يعني هذا بالنسبة للصناعة

من المرجح أن تؤدي الحماية الأكبر من المستهلكين إلى تقليل عائدات الشراء الآن ، والدفع لاحقًا لمقدمي الخدمة.

إن تقييد القدرة على زيادة حدود الائتمان تلقائيًا يعني الشراء الآن ، ويجب على الشركات الدفع لاحقًا إما تقديم حدود بداية أعلى وقبول مخاطر تقصير أعلى أو التعامل مع إجمالي المعاملات الأقل بشكل عام.

من المحتمل أن يؤدي الحد الأقصى للرسوم والنفقات إلى انخفاض الإيرادات. قد يؤدي إجراء فحوصات ائتمانية أكثر صرامة إلى عدد أقل من العملاء الجدد.

إن دمج جميع مقدمي الخدمات في النظام المنظم سيسمح بمزيد من الشفافية حول كيفية اتخاذ قرارات الائتمان وخلق ساحة لعب أكثر تكافؤًا بين مقدمي الائتمان.

ستعمل الحكومة الآن مع الصناعة ومجموعات المستهلكين لتحسين التفاصيل. ومن المتوقع تقديم القوانين الجديدة إلى البرلمان في وقت لاحق من هذا العام.