ثورة ما زالت تنتظر حدوثها

في نهاية عام 2022 ، أطلق البنك المركزي النيجيري عملات ورقية جديدة. في الوقت نفسه ، توج أيضًا سحب الأوراق النقدية الجديدة. كان طرح تغيير العملة خادعًا. لكنه أدى أيضًا إلى تحول الناس إلى الخدمات المالية الرقمية مثل استخدام أجهزة نقاط البيع (PoS) للمدفوعات في معاملاتهم. الخدمات المالية الرقمية هي خدمات مالية تعتمد على التقنيات الرقمية لتقديمها واستخدامها من قبل المستهلكين. طلب Wale Fatade من The Conversation Africa من إيوا سلامي ، الخبير في تنظيم التكنولوجيا المالية والتنظيم المالي في الاقتصادات الناشئة ، شرح الزيادة وآثارها.

كيف أثر التغيير الفاشل في العملة على طريقة استخدام النيجيريين للنظام المصرفي؟

حدد البنك المركزي موعدًا نهائيًا في 31 يناير 2023 لإيداع جميع الأوراق النقدية القديمة في البنوك مقابل أوراق جديدة. غرقت البلاد في أزمة عملة عندما خرجت جميع الأوراق النقدية القديمة من التداول ولم تكن الأوراق النقدية الجديدة متداولة. جعلت ندرة الأموال التي تلت ذلك الحياة صعبة للغاية بالنسبة للنيجيريين.

كانت إحدى النتائج أن النيجيريين سعوا إلى طرق بديلة لدفع ثمن السلع والخدمات باستخدام البدائل الرقمية ، مثل آلات نقاط البيع. بين عامي 2017 و 2022 ، نما عدد محطات نقاط البيع في نيجيريا بشكل كبير.

في عام 2017 ، كان هناك حوالي 155000 محطة ، وقد زاد هذا العدد إلى ما يقرب من 1.1 مليون اعتبارًا من أبريل 2022. يتعامل التجار ومشغلو نقاط البيع مع الآلات. يتم تنظيم عملياتهم من قبل البنك المركزي.

كما أدى إلى زيادة في معاملات نقاط البيع في نيجيريا. كانت هناك زيادة بنسبة 40.69٪ على أساس سنوي من معاملات N573.72 مليار (1.24 مليار دولار أمريكي) التي تمت في يناير 2022 إلى 807.16 مليار N (1.75 مليار دولار أمريكي) في يناير 2023. كما ارتفع إجمالي المعاملات غير النقدية بنسبة 45.41 ٪ على أساس سنوي إلى 39.58 تريليون N (85.96 مليار دولار أمريكي) في يناير 2023.

ما هي أكثر أشكال المعاملات الإلكترونية تطوراً في نيجيريا؟

نقاط البيع (PoS): يتم تثبيت هذه الأجهزة من قبل البنوك التقليدية وكذلك عن طريق بنوك خدمة الدفع. وهي الآن منتشرة في كل مكان في نيجيريا – في محلات السوبر ماركت ومنافذ البيع بالتجزئة الكبيرة وكذلك في الشركات الصغيرة التي تم إنشاؤها لهذا الغرض فقط.

بنوك خدمة الدفع: هذه شركات مدفوعة بالتكنولوجيا ومرخصة من قبل البنك المركزي لممارسة الأنشطة المصرفية. ومن الأمثلة Hope و MoneyMaster.

شركات التكنولوجيا المالية: يتضمن ذلك أي تطبيق أو برنامج أو تقنية تتيح للأشخاص أو الشركات الوصول رقميًا أو إدارتها أو اكتساب رؤى حول مواردهم المالية أو إجراء معاملات مالية. يقدم عدد من الشركات هذه الخدمات في نيجيريا. وهي تشمل Flutterwave و Piggyvest و OPay و Interswitch و Kuda و Remita.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت التي تقدمها البنوك التقليدية: تقدم جميع البنوك النيجيرية خدمات عبر الإنترنت. ومع ذلك ، فإن الخدمات ليست موثوقة دائمًا. خلال أزمة العملة ، على سبيل المثال ، انهارت المنصات ولم يتمكن العملاء من التعامل. لم يكن لدى المنصات الرقمية القدرة على التعامل مع طوفان المعاملات عبر الإنترنت.

الأموال عبر الهاتف المحمول: الخدمة المالية التي يقدمها مشغل شبكة الهاتف المحمول ويمكن أن تكون مستقلة عن الشبكة المصرفية التقليدية. لا يلزم وجود حساب مصرفي لاستخدام خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول – الشرط المسبق الوحيد هو الهاتف المحمول الأساسي.

أولئك الذين يقدمون هذه الخدمة هم MTN و Airtel Africa. كما هو الحال مع معظم البلدان الأخرى في القارة ، كان الإقبال على الأموال عبر الهاتف المحمول في نيجيريا بطيئًا. كان الاستثناء هو كينيا ، حيث أدى إطلاق MPesa في عام 2007 إلى انتشار هائل في الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول.

في عام 2022 ، أصدر البنك المركزي النيجيري MTN أول ترخيص لتشغيل خدمات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول. بدأت عملياتها في مايو. MTN هي أكبر مشغل شبكة للهاتف المحمول في نيجيريا.

هل يمكنك رسم صورة للمشهد المصرفي؟

في عام 2021 ، كان لدى نيجيريا 122.3 مليون عميل بنكي نشط. وفقًا لبيانات فبراير 2022 ، يستخدم 39 ٪ فقط من النيجيريين النظام المصرفي الرسمي.

كما تم توضيحه في أماكن أخرى ، يمكن لعروض تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول ، بالإضافة إلى الخدمات الرقمية الأخرى ، توسيع نطاق الخدمات المصرفية إلى غير المتعاملين مع البنوك.

في عام 2022 ، ارتفع حجم المعاملات التي تتم إلكترونيًا في نيجيريا إلى أعلى مستوى لها منذ خمس سنوات. ارتفع إجمالي حجم معاملات منصة الدفع الفوري لخطة التسوية بين البنوك بنسبة 613.1٪ إلى 5.2 مليار في عام 2022 من 729.2 مليون في عام 2018. كما زادت قيمتها أيضًا بنسبة 381.5٪ من 80.4 تريليون N80.4 تريليون (174.6 مليار دولار أمريكي) في 2018 إلى N387. 1 تريليون (840.67 مليار دولار أمريكي) في عام 2022.

من وجهة نظري ، فإن الارتفاع المفاجئ في قيمة المعاملات التي تم إجراؤها في أجهزة نقاط البيع في نيجيريا في يناير 2023 – حيث ارتفعت بنسبة 40.7٪ مقارنة بالشهر نفسه في عام 2022 – يُظهر اعتمادًا أوسع للمدفوعات الرقمية. كما أنه مؤشر على الفرص الهائلة التي يتمتع بها مشغلو الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول وغيرها من أشكال المدفوعات الرقمية في نيجيريا.

كيف تتناسب العملة الرقمية النيجيرية eNaira مع الصورة؟

أطلق البنك المركزي eNaira في أكتوبر 2021. ومع ذلك ، تم تسجيل أقل من 0.5٪ من النيجيريين على أنهم يستخدمونها بعد عام من إطلاقها.

لم يكن لدى البنك المركزي استراتيجية تبني لـ eNaira المخطط لها قبل تغيير العملة. كان من الواضح أن هذه كانت فرصة ضائعة.

على الرغم من أن الهدف من العملة هو تسهيل الشمول المالي وتقليص حجم السوق غير الرسمية ، إلا أنها لا ترقى إلى المستوى المطلوب. لا يمكن الوصول إليه حاليًا إلا لمن لديهم حسابات مصرفية. لذلك ، على الرغم من الزيادة المبلغ عنها في عدد محافظ e-Naira إلى 13 مليون منذ أكتوبر 2022 ، وزيادة قيمة المعاملات في عام 2023 ، لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به لدفع التبني على نطاق واسع من قبل المستبعدين مالياً.

يمكن أن تشمل إعادة التفكير في بنيتها وسياساتها لدفع اعتمادها ما يلي:

• جعله في متناول الجميع بهاتف محمول ؛

• تحفيز الناس على استخدامها مثل منح خصومات كبيرة عند استخدامها لدفع الضرائب والخدمات العامة الأخرى ؛ و

• تضمين شبكة المحمول أو تطبيقات المدفوعات في محافظ العملة الرقمية للبنك المركزي لتكون قابلة للتشغيل المتبادل مع البنية التحتية لمشغلي شبكات الهاتف المحمول.

أحد الدروس المستفادة من أزمة العملة هو أن التكنولوجيا المالية تقدم حلاً لقيود المؤسسات المالية القديمة ، وفي الوقت نفسه ، يمكنها المساعدة في مواجهة تحدي الاستبعاد المالي في نيجيريا.

لو كانت نيجيريا تقدر قيمة التمويل الرقمي ولا سيما الدور الرئيسي الذي يجب أن تلعبه شركات الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول ، لما كان تأثير الأزمة مؤلمًا.