يتمتع نظام تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول في نيجيريا بجانب مظلم على الرغم من أنه ملائم

تلعب الخدمات المالية أدوارًا حيوية في دعم الأنشطة الاقتصادية. على الرغم من ذلك ، في نيجيريا ، لا يتمتع عدد كبير من الأشخاص بإمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية الأساسية.

يُظهر تقرير البنك الدولي لعام 2021 أن 45٪ فقط من البالغين النيجيريين لديهم حسابات بنكية. أظهرت دراسة أخرى في عام 2021 أن واحدًا من بين كل شخصين بالغين لا يستخدم أي خدمات مالية رسمية. وأكثر من واحد من كل ثلاثة نيجيريين بالغين مستبعدون ماليًا تمامًا. يعني الاستبعاد المالي أن هؤلاء البالغين ليس لديهم أو يستخدمون أي منتجات أو خدمات مالية – سواء كانت رسمية أو غير رسمية.

لا يمكنهم الاستمتاع بجميع المزايا التي تأتي مع كونهم جزءًا من النظام المالي الرسمي – مثل الحفاظ على أمان أموالهم واستخدام الائتمان.

يلجأ البعض إلى أنظمة بديلة مثل تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول لتلبية احتياجاتهم المالية.

يمكن ببساطة وصف الأموال عبر الهاتف المحمول بأنها ماكينة صراف آلي بشرية متنقلة. هذا هو المكان الذي يقوم فيه الفرد بتشغيل آلة نقاط البيع في الشارع أو في متجر ويذهب الناس إليها لإيداع الأموال أو سحب الأموال. يقوم المشغلون بفرض رسوم على العملاء مقابل هذه الخدمة المصرفية غير الرسمية. غالبًا ما تجذب هذه الخدمة أولئك الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، والذين ليس لديهم أجهزة الصراف الآلي أو فروع مصرفية من حولهم. لا يتعلق الأمر فقط بامتلاك حسابات بنكية ، بل يتعلق بالوصول إلى الأموال الموجودة في الحساب. في حين أن السحب من أجهزة الصراف الآلي قد يكون مجانيًا ، فقد تفرض شركات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول رسومًا بقيمة 100 N (14 سنتًا أمريكيًا) لسحب N5000 (6.79 دولار أمريكي).

بحلول نوفمبر 2022 ، تم استخدام 1.6 مليون نقطة بيع في جميع أنحاء نيجيريا. كان هناك 155000 في عام 2017. لدى مشغلي الأموال عبر الهاتف المحمول أيضًا جمعية ، وهي جمعية نقود المحمول ووكلاء البنوك في نيجيريا. في نهاية فبراير 2023 ، تم إجراء ما مجموعه 113.53 مليون معاملة بقيمة 883.45 مليار N (1.076 مليار دولار أمريكي) عبر آلات نقاط البيع ، مقابل 96.35 مليون معاملة مسجلة بقيمة 807.16 مليار N (984 مليون دولار أمريكي) في يناير من هذا العام.

الأموال عبر الهاتف المحمول لها فوائدها ، ولكن من المهم أيضًا أن تكون على دراية بالمخاطر المحتملة. النقطة المهمة هي التأكد من أن المعاملات المالية آمنة وأن المستهلكين محميون من الاحتيال.

اقرأ المزيد: نيجيريا والخدمات المصرفية الرقمية: ثورة ما زالت تنتظر الحدوث

في بحثنا ، قمنا بفحص “الجانب المظلم” للأموال عبر الهاتف المحمول في نيجيريا. حصلنا على رؤى قيمة من العملاء والوكلاء ومطوري التكنولوجيا المالية (fintech). لقد وجدنا أن نظام تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول يمثل تحديات تتمثل في الاحتيال وانعدام الأمن وارتفاع التكاليف وضعف البنية التحتية.

مخاطر وتحديات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول

كان هدفنا هو الكشف عن أي مخاطر وتحديات مرتبطة بهذه العمليات التجارية ، بالإضافة إلى الآثار المترتبة على أصحاب المصلحة. أجرينا مقابلات مع 41 مستهلكًا ضعيفًا ماليًا تتراوح أعمارهم بين 20 و 70 عامًا ، و 19 مشغلًا لنقاط البيع تتراوح أعمارهم بين 20 و 49 عامًا ، و 11 مطورًا للتكنولوجيا المالية.

كشفت الدراسة عن العديد من القضايا الرئيسية المرتبطة بعمليات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول.

الأنشطة الاحتيالية

يدرك المستهلكون الذين يستخدمون أجهزة نقاط البيع أنهم معرضون للخطر عند التفاعل مع المشغلين. إنهم يعلمون أنه قد يتم اختراق تفاصيل بطاقتهم نظرًا لأنهم لا يتعاملون مع البنوك التقليدية. لكنهم يزنون هذا مقابل الفوائد والراحة ، ويتوخون الحذر.

يقر المطورون أيضًا بأن الأفراد قد يحاولون بطريقة احتيالية التسجيل كمشغلين. كانوا يقدمون مستندات مزيفة ، معتقدين أن المطورين لن يقوموا بفحص شامل. هذا يسلط الضوء على الحاجة إلى تدابير أمنية قوية.

نقص الحماية

يدرك المشغلون المخاطر التي يواجهونها لأن لديهم إجراءات أمنية أقل قوة من البنوك التقليدية. إنهم يحاولون تجنب المخاطر ، على سبيل المثال ، من خلال العمل خلال ساعات النهار ، والعمل في المتاجر مع حماية ضد السرقة وتركيب أنظمة الدوائر التلفزيونية المغلقة.

ارتفاع تكاليف المعاملات

يقوم المطورون بخصم رسوم من كل معاملة ، ويقوم المشغلون بفرض رسوم على المستهلكين مقابل استخدام خدماتهم. على الرغم من أن البنك المركزي النيجيري قال إن الحد الأقصى للرسوم الإجمالية يجب أن يكون 1.25٪ من قيمة المعاملة ، مع مراعاة حد أقصى قدره N2،000.00 (2.44 دولار أمريكي) ، فقد أبلغ المستهلكون عن حالات حيث يتقاضى الوكلاء رسومًا أكثر.

على سبيل المثال ، خلال ندرة النيرة الأخيرة ، فرض بعض المشغلين رسومًا بنسبة 30٪ على المعاملات.

هناك مراقبة قليلة أو معدومة للمشغلين ، خاصة في المناطق التي تكون فيها المنافسة قليلة أو معدومة.

ضعف البنية التحتية

لا يزال ضعف البنية التحتية يمثل تحديًا كبيرًا لنظام الخدمات المالية في نيجيريا. غالبًا ما تكون اتصالات وخوادم الإنترنت غير كافية ، مما قد يعيق التشغيل السلس للمعاملات المالية عبر الهاتف المحمول. قد يكون من الصعب معالجة المعاملات. في بعض الحالات ، قام الوكلاء بتبديل المطورين بسبب عدم وجود نظام دعم موثوق ، مما كان له تأثير سلبي على مبيعاتهم وأدى إلى خسائر للعملاء.

اقرأ المزيد: تحرز نيجيريا تقدمًا في الشمول المالي: وإليك الطريقة

حلول

كان للأموال عبر الهاتف المحمول تأثير إيجابي في نيجيريا ، لا سيما للأفراد والشركات في المناطق ذات الوصول المحدود إلى الخدمات المصرفية التقليدية. حلت أنظمة تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول بشكل فعال محل النقد والحسابات المصرفية التقليدية ، مما أتاح الشمول المالي وتحسين الرفاهية المالية للعملاء. ارتفع معدل الشمول المالي من 56.8٪ في عام 2016 إلى 63.2٪ في عام 2018.

لكن من المهم أن ندرك أن هذه الأنظمة لا تخلو من التحديات.

أحد الجوانب التي تحتاج إلى الاهتمام هو الأمن. العملاء ، وخاصة أولئك الذين يشككون في التكنولوجيا والوكلاء ، يعطي الأولوية لأمن أنشطتهم المالية. تعتبر الإجراءات الأمنية القوية ، مثل التشفير الآمن وآليات المصادقة وأنظمة الكشف عن الاحتيال ، ضرورية لبناء الثقة وتخفيف المخاوف. يعمل المطورون بنشاط على تنفيذ التدابير التي يمكنها اكتشاف ومنع الأنشطة الاحتيالية ، مما يضمن بيئة أكثر أمانًا للمعاملات المالية عبر الهاتف المحمول.

وتشمل الخطوات الأخرى زيادة الشفافية ، وتوفير برامج التثقيف والتوعية لضمان الاستخدام الآمن والمسؤول للخدمات المالية عبر الهاتف المحمول.

يعد الامتثال للمتطلبات التنظيمية أمرًا بالغ الأهمية للحفاظ على شرعية هذه الخدمات وموثوقيتها. يجب على المطورين أيضًا التنقل في الأطر التنظيمية المعقدة لمواءمة عملياتهم مع الإرشادات والسياسات الحكومية. تشكل صناعة التكنولوجيا المالية في نيجيريا ونقاط البيع المتزايدة تحديات في مراقبة الامتثال. يحتاج المنظمون إلى مواكبة الاتجاهات المتنامية وتقديم سياسات تدعم الشمول المالي وتحفزه. يجب عليهم أيضًا إجراء فحوصات عشوائية لتحديد أولئك الذين لا يمتثلون للوائح.