كيف تعمل درجات الائتمان؟ 2 يشرح أساتذة المالية كيف يختار المقرضون من يحصل على القروض وبأي سعر فائدة

مع ارتفاع تكلفة اقتراض المال لشراء منزل أو سيارة بشكل تدريجي ، فإن فهم من يحصل على الائتمان ، وبأي سعر فائدة ، يعد أكثر أهمية للصحة المالية للمقترضين أكثر من أي وقت مضى. يبني المقرضون هذه القرارات على درجات الائتمان للمقترضين.

لمعرفة المزيد حول درجات الائتمان ، تشاورت The Conversation مع اثنين من علماء المالية. بريان بلانك أستاذ مساعد في العلوم المالية بجامعة ولاية ميسيسيبي ولديه خبرة تتعلق بكيفية تخصيص الشركات لرأس المال ، فضلاً عن دور الائتمان في إقراض الرهن العقاري. زميله في ولاية ميسيسيبي ، توم ميلر جونيور ، هو أستاذ مالي كتب كتابًا عن الإقراض الاستهلاكي ، بالإضافة إلى تقديم خبرته لواضعي السياسات.

يقيم التصنيف الائتماني احتمالية التخلف عن السداد

يظل المقرضون في العمل عندما يسدد المقترضون القروض.

يقوم بعض المقترضين بشكل مستمر بتقديم مدفوعات فورية ، بينما يتباطأ البعض الآخر في السداد ، ولا يزال آخرون يتخلفون عن السداد – مما يعني أنهم لا يسددون الأموال التي اقترضوها. لدى المقرضين حافز تجاري قوي لفصل القروض التي سيتم سدادها من القروض التي قد يتم سدادها.

إذن كيف يميز المقرضون بين المقترضين الجيدين والمخاطرين؟ وهي تعتمد على أنظمة تسجيل ائتمان متنوعة تستخدم تاريخ سداد المقترض السابق وعوامل أخرى للتنبؤ باحتمالية السداد في المستقبل. المنظمات الثلاث التي تراقب درجات الائتمان في الولايات المتحدة هي Transunion و Experian و Equifax.

على الرغم من أن 26 مليونًا من 258 مليون أمريكي مؤهل للحصول على الائتمان يفتقرون إلى درجة ائتمان ، فإن أي شخص فتح بطاقة ائتمان أو حساب ائتمان آخر ، مثل القرض ، لديه واحد. معظم الأشخاص ليس لديهم درجة ائتمان قبل بلوغ 18 عامًا ، وهو عادة العمر الذي يمكن للمتقدمين فيه البدء في فتح بطاقات الائتمان باسمهم. ومع ذلك ، لا يزال بعض الأشخاص ليس لديهم رصيد في وقت لاحق من حياتهم إذا لم يكن لديهم أي حسابات للوكالات المبلغة لتقييمها.

درجات الائتمان تلخص ببساطة مدى نجاح الأفراد في سداد الديون بمرور الوقت. بناءً على سلوك السداد هذا ، يقوم نظام تسجيل الائتمان بتعيين الأشخاص رقمًا واحدًا يتراوح من 300 إلى 850. تعتبر الدرجة الائتمانية التي تتراوح من 670 إلى 739 جيدة بشكل عام ، وسيتم الحكم على الدرجة في النطاق من 580 إلى 669 بأنها عادلة ، والنتيجة التي تقل عن 579 تُصنف على أنها ضعيفة أو منخفضة الملاءة.

العاملان الأكثر أهمية في درجات الائتمان هما مدى سرعة سداد الديون السابقة والمبلغ الذي يدين به الفرد على الديون الحالية. تأخذ النتيجة أيضًا في الحسبان مزيج الائتمان وطولته ، بالإضافة إلى مدى حداثته.

يمكن أن تساعد درجات الائتمان المقرضين في تحديد سعر الفائدة الذي يجب تقديمه للمستهلكين. ويمكن أن تؤثر على قرارات البنوك المتعلقة بالحصول على الرهون العقارية وبطاقات الائتمان وقروض السيارات.

التحسينات الأخيرة في درجات الائتمان الاستهلاكي

ارتفع متوسط ​​درجات الائتمان في الولايات المتحدة من 688 في عام 2005 إلى 716 اعتبارًا من أغسطس من عام 2021. وبقيت ثابتة عند هذا المستوى حتى عام 2022.

في حين أن ديون بطاقات الائتمان وصلت إلى مستوى قياسي ، كان المستهلك العادي يستخدم ما يزيد قليلاً عن ربع الائتمان المتجدد الذي كان بإمكانه الوصول إليه اعتبارًا من سبتمبر 2022.

اعتبارًا من عام 2021 ، كان ما يقرب من نصف المستهلكين الأمريكيين قد حصلوا على درجات جيدة جدًا – أي في النطاق من 740 إلى 799 – أو ممتازة (800-850). ستة من كل 10 أمريكيين لديهم درجة أعلى من 700 ، بما يتوافق مع الاتجاه العام لتسجيل درجات الائتمان في السنوات القليلة الماضية. قد تعكس هذه الاتجاهات ، جزئيًا ، البرامج الجديدة المصممة لملاحظة متى يدفع الأفراد فواتير مثل الإيجار والمرافق في الوقت المحدد ، مما يمكن أن يساعد في تعزيز النتائج.

خلال الربع الأول من عام 2023 ، الأشخاص الذين يأخذون قروضًا عقارية جديدة حصلت على متوسط ​​درجة ائتمان 765 ، وهو أقل بمقدار نقطة واحدة عن العام الماضي ولكنه لا يزال أعلى من متوسط ​​ما قبل الجائحة البالغ 760.

تطور تصنيف الائتمان من الثمانينيات إلى العشرينيات

وضعت في أواخر الخمسينيات من القرن الماضي ، تم إنشاء أول درجات الائتمان – درجات FICO – لبناء مقياس موضوعي محوسب لمساعدة المقرضين على اتخاذ قرارات الإقراض. قبل ذلك ، اعتمد المصرفيون على تقارير الائتمان التجارية ، وهو نفس النظام الذي استخدمه التجار لتقييم الجدارة الائتمانية للعملاء المحتملين بناءً على العلاقات والتقييم الشخصي.

تم تحسين نظام FICO للتسجيل الائتماني خلال الستينيات والسبعينيات من القرن الماضي ، ونما المقرضون ليثقوا في أنظمة تقييم الائتمان المحوسبة. بدأت الدرجات الائتمانية بالفعل في التأثير على المقترضين الأمريكيين بداية من الثمانينيات حيث أصبح استخدام FICO على نطاق واسع.

يتمثل الهدف الرئيسي لدرجة الائتمان في توسيع مجموعة المقترضين المحتملين مع تقليل معدل التخلف عن السداد للمجمع. بهذه الطريقة ، يمكن للمقرضين تعظيم عدد القروض التي يقدمونها. ومع ذلك ، لا تزال درجات الائتمان تنبؤات غير كاملة ، على الأرجح لأن معظم نماذج الائتمان تفترض أن المستهلكين سيستمرون في التصرف بنفس الطريقة في المستقبل كما فعلوا في الماضي. بالإضافة إلى ذلك ، يعتقد البعض أن عوامل الخطر المختلفة تجعل درجات الائتمان غير كاملة. ومع ذلك ، يواصل مصممو الائتمان إحراز تقدم من خلال ابتكارات تكنولوجية مستمرة. حتى مقرضي التكنولوجيا المالية ، الذين يسعون جاهدين لتجاوز نماذج الائتمان التقليدية ، يعتمدون بشكل كبير على درجات الائتمان لتحديد أسعار الفائدة الخاصة بهم.

في الآونة الأخيرة ، تمت إضافة حسابات “اشتر الآن وادفع لاحقًا” إلى التصنيف الائتماني ، بينما تمت إزالة الديون الطبية.

قد تبدو درجات الائتمان مخيفة ولكنها قد تكون مفيدة

يواجه المقترضون ذوو الائتمان الضعيف أو المحدود تحديات في بناء سجلات ائتمانية أكثر إيجابية ونتائج ائتمانية جيدة. هذا التحدي مهم بشكل خاص لأن درجات الائتمان أصبحت مستخدمة على نطاق واسع أكثر من أي وقت مضى بسبب زيادة توافر البيانات والدقة المتزايدة لنماذج الائتمان.

ينتج عن توافر البيانات الإضافية تقديرات أكثر دقة لتسجيل الائتمان ، والتي يمكن أن تحسن الوصول إلى الائتمان للمستهلكين الذين يسددون الفواتير باستمرار بمرور الوقت. تؤثر هذه البرامج المسماة “برامج التعزيز” في المدفوعات الأخرى التي يقوم بها المستهلكون بشكل روتيني وفقًا لجدول شهري. فكر في عدد الفواتير التي تدفعها تلقائيًا. تضيف برامج Boost نقاطًا إلى درجة الائتمان الخاصة بك للفواتير التي تدفعها باستمرار.

يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق اتخاذ قرارات حكيمة

تتمثل طريقتان من أهم الطرق لتحسين درجات الائتمان في دفع الفواتير في الوقت المحدد والتأكد من أن تقرير الائتمان الخاص بك يعكس بدقة تاريخ الدفع الخاص بك. ببساطة تجنب التخلف عن السداد لا يكفي. المدفوعات في الوقت المناسب ضرورية. الشخص الذي يدفع الفواتير كل ثلاثة أشهر يتم “تعويضه” كل ثلاثة أشهر. لكن هذا المستهلك متأخر عن السداد لمدة 90 يومًا أربع مرات في السنة. كونه 90 يومًا متأخرًا في السداد ينذر الدائنين. لذلك ، فإن الشخص الذي يدفع الفواتير كل شهر سيكون لديه درجة ائتمان أعلى في نهاية العام.

يمكن أن يؤثر وجود المزيد من حسابات الائتمان أيضًا بشكل إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك لأن امتلاك هذه الحسابات يظهر أن العديد من المقرضين يجدونك أهلًا للائتمان. نتيجة لذلك ، قد تستفيد من ترك حسابات الائتمان مفتوحة إذا اتخذت القرار الحكيم بعدم الوصول إلى هذا الائتمان. تحذير! يجب ألا تستخدم هذا الوصول الإضافي للائتمان لإنفاق المزيد من الأموال وتراكم المزيد من الديون. هذا القرار غير حكيم.

لماذا؟ لأن إدارة نسبة الدين إلى الدخل أمر بالغ الأهمية أيضًا للحصول على درجة ائتمانية جيدة. تشير نسب الدين إلى الدخل التي تبلغ 36٪ أو أقل عمومًا إلى الأفراد الذين لديهم دخل يدفعونه نحو المدخرات ، وهو ما يتطلع جميع المقرضين إلى رؤيته وإحدى أفضل الطرق لتحسين الائتمان الخاص بك.