لماذا تنسحب شركات التأمين من ولايتي كاليفورنيا وفلوريدا ، وكيفية إصلاح بعض المشاكل الأساسية

عندما أكدت شركتا التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث رقم 1 ورقم 4 في البلاد – State Farm و Allstate – أنها ستتوقف عن إصدار بوالص تأمين جديدة على المنازل في كاليفورنيا ، ربما كانت صدمة ولكن ما كان ينبغي أن تكون مفاجأة. إنه اتجاه تعرفه فلوريدا والدول الأخرى المعرضة للأعاصير والفيضانات جيدًا.

تراجعت شركات التأمين عن الأسواق عالية المخاطر والخسائر لسنوات بعد الأحداث الكارثية. أثار إعصار أندرو ، الذي لم يسبق له مثيل ، والذي بلغ 16 مليار دولار من الخسائر المؤمن عليها عبر فلوريدا في عام 1992 ، أجراس الإنذار. تسببت الكوارث التي بلغت مليارات الدولارات منذ ذلك الحين في إفلاس العديد من شركات التأمين ودفعت العديد من الآخرين إلى إعادة تقييم ما هم على استعداد لتأمينه.

أشترك في إدارة مركز إدارة الطوارئ والأمن الداخلي بجامعة ولاية أريزونا ، حيث أقوم بدراسة خسائر الكوارث وإدارة قاعدة بيانات أحداث وخسائر المخاطر المكانية (SHELDUS). مع زيادة الخسائر من المخاطر الطبيعية بشكل مطرد ، تظهر الأبحاث أن الأمر لا يتعلق بما إذا كان التأمين سيصبح غير متوفر أو لا يمكن تحمله في المناطق عالية المخاطر – إنها مسألة متى.

معيدو التأمين قلقون

التأمين وسيلة لنقل المخاطر. عندما يشتري فرد بوليصة تأمين ، يدفع هذا الشخص لتحويل مخاطر الإصلاحات الباهظة إلى شركة التأمين إذا تضرر المنزل بسبب حدث مغطى ، مثل حريق أو عاصفة رعدية. لا يعاني معظم حاملي وثائق التأمين من كوارث كبيرة ، لذلك تجني شركات التأمين الأموال.

ومع ذلك ، فإن الكوارث مكلفة للغاية عند حدوثها ، لذلك تشتري شركات التأمين أيضًا التأمين الخاص بها ، والذي يسمى إعادة التأمين.

ارتفعت تكاليف إعادة التأمين بسرعة استجابة للكوارث الباهظة في جميع أنحاء العالم في السنوات الأخيرة. ارتفعت أسعار الكوارث العقارية لشركات إعادة التأمين المعدلة حسب المخاطر بنسبة 33 ٪ في المتوسط ​​في 1 يونيو 2023 ، بعد زيادة بنسبة 25 ٪ في عام 2022 ، وفقًا لتحليل سمسار إعادة التأمين Howden Tiger.

إذا كانت الأسعار مرتفعة للغاية ولم يعد بإمكان شركات التأمين نقل المخاطر المفرطة إلى سوق إعادة التأمين ، فإنها تظل عالقة في “تحمل المخاطر” – أي تكلفة المطالبات عند وقوع الكوارث. يمكن أن تؤدي كارثة كبيرة بما يكفي إلى توقف شركات التأمين عن العمل ، أو يمكنها أن تقرر مغادرة الولاية ، كما رأينا في كاليفورنيا ولويزيانا وأماكن أخرى.

شركات التأمين المسؤولة ليست في مجال المقامرة ، لذا فهم يفعلون ما فعلته State Farm و Allstate: يعيدون تقييم محافظهم – خطوط التأمين المختلفة التي يقدمونها ، مثل التأمين على السيارات والتأمين على الحياة والتأمين على الممتلكات والتأمين الصحي – وأسعارها. التأمين هو عمل يعتمد على البيانات بشكل كبير ويستخدم بعضًا من أكثر نماذج المناخ والمخاطر تطوراً في العالم للتنبؤ بالمخاطر المستقبلية ، بما في ذلك احتمال تلف الممتلكات بسبب حرائق الغابات أو الأخطار الطبيعية الأخرى.

استشهدت مزرعة الولاية “بالتعرض للكوارث” كسبب لإنهاء سياسة الممتلكات الشخصية والتجارية الجديدة عالية الخطورة وسياسات الإصابات في كاليفورنيا. يشير ذلك إلى احتمال أن تتجاوز المطالبات المكلفة المخاطر التي كانت State Farm على استعداد لقبولها.

لماذا تسقط كاليفورنيا فقط؟

إذن ، لماذا أوقفت State Farm و Allstate السياسات الجديدة في كاليفورنيا فقط وليس في الولايات الأخرى المعرضة لحرائق الغابات مثل كولورادو أو أريزونا؟

يمكن أن تكون الإجابة مجرد مضاربة لأن State Farm أو Allstate لا يكشفان علنًا عن انكشافهما. يتم حساب ذلك استنادًا إلى عدد سياسات الممتلكات الشخصية والتجارية والخسائر التي تحتفظ بها الشركة في الولاية ، لا سيما في واجهة المناطق البرية والحضرية حيث تكون مخاطر الحريق أعلى ، وبأي قيمة.

استشهدت State Farm بالفعل بمخاطر حرائق الغابات المتزايدة في كاليفورنيا وأسعار بناء المنازل ، ولكن هناك تأثيرات أخرى يجب مراعاتها.

الأول هو لوائح التأمين الحكومية التي يمكن أن تحد من زيادات الأقساط وتحظر إلغاء السياسة وتتطلب مستويات معينة من التغطية. ذكر الرئيس التنفيذي لشركة التأمين تشب القيود التي تركتها غير قادرة على فرض “سعر مناسب للمخاطر” كجزء من سبب قرارها لعام 2022 بعدم تجديد سياسات المنازل باهظة الثمن في المناطق عالية الخطورة في كاليفورنيا. لدى كاليفورنيا أيضًا قاعدة “سبب مباشر فعال” فريدة من نوعها تجبر شركات التأمين على الممتلكات أيضًا على تغطية الفيضانات التي أعقبت الحرائق ، مثل الانهيارات الطينية. غالبًا ما تؤدي فصول الشتاء الممطرة مثل عام 2023 إلى انهيارات طينية مدمرة في مناطق الحرائق الهائلة.

ماذا يحدث الان؟

عندما تنسحب شركات التأمين من المجتمع ، يُترك السكان والشركات الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث يتحملون مسؤوليتهم الخاصة – ويدفعون الثمن في حالة وقوع كارثة. من منظور اجتماعي وسياسي ، هذه مشكلة.

يميل المقيمون والشركات التي ليس لديها تأمين إلى التعافي بشكل أبطأ. غالبًا ما يعتمد المقيمون غير المؤمن عليهم على التبرعات أو القروض أو المساعدة الفردية الفيدرالية. ومع ذلك ، فإن هذا الأخير متاح فقط للكوارث الكارثية ويغطي الاحتياجات الفورية فقط.

لسد الفجوة وتوفير الوصول إلى التأمين ، أنشأت الولايات بما في ذلك كاليفورنيا وفلوريدا ولويزيانا وتكساس خيارات تأمين إما خاصة أو عامة كملاذ أخير مع أقساط باهظة الثمن بشكل عام.

ينقل السكان المشمولين بهذه الخيارات مخاطرهم إلى الولاية ، كما هو الحال في لويزيانا وفلوريدا – مما يعني أن دافعي الضرائب بالولاية ، الذين يمولون برامج التأمين الحكومية ، يتحملون المخاطر بشكل مباشر أو غير مباشر. في كاليفورنيا ، كتبت خطة FAIR المؤمنة بشكل خاص ، والموجودة منذ عام 1968 ، ما يقرب من 270 ألف وثيقة تأمين في عام 2021 ، أي ما يقرب من ضعف الرقم في عام 2018.

وبالمثل ، فإن أي شخص يشتري التأمين ضد الفيضانات من خلال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات منذ عام 1968 ينقل مخاطره إلى دافعي الضرائب الفيدراليين. يؤمن NFIP حاليًا ما يقرب من 1.3 تريليون دولار من حيث القيمة عبر 5 ملايين بوليصة.

ومع ذلك ، فإن السياسيين ليسوا خبراء في مخاطر الكوارث ، ولا يتخذون قرارات بناءً على البيانات وحدها.

على المدى القصير ، أتوقع أن تضيف مجموعات التأمين ، وكذلك شركات التأمين الفيدرالية والتأمين التي تديرها الدولة كملاذ أخير ، المزيد من السياسات ، وأن المشرعين في الولاية سيحفزون على عودة شركات التأمين. ولكن في حين أن الرغبة السياسية في دعم مثل هذا الاتجاه موجودة ، فإن الموارد المالية ليست كذلك.

يحتوي البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات على الكثير من الدروس لتعليمها حول تحديات الموازنة بين التعرض والحفاظ على الأقساط في متناول الجميع: إنه أكثر من 20 مليار دولار من الديون. لجأت تكساس إلى فرض رسوم على شركات التأمين العاملة في الولاية للمساعدة في تغطية تكاليف برنامجها.

يبدأ إصلاح التأمين بالعقار نفسه

على الرغم من خطر أن تصبح الممتلكات غير قابلة للتأمين ، تواصل المجتمعات اليوم السماح بالتنمية في السهول الفيضية ، على طول السواحل وفي الواجهة الحضرية البرية المعرضة للحرائق. تسمح قوانين البناء غير الملائمة للمطورين ببناء منازل لا تتحمل الطقس القاسي. لقد وضعت هذه الممارسات الملايين من السكان والأشياء التي يقدرونها في طريق الأذى.

مع استمرار تغير المناخ في زيادة تواتر وشدة المخاطر الطبيعية ، هناك بعض الخطوات التي يمكن أن تتخذها الدول والمجتمعات فيما يتعلق بالممتلكات لتقليل المخاطر:

• اتخذ خيارات أكثر ذكاءً لاستخدام الأراضي وحد من التطوير في المناطق عالية الخطورة لتجنب تعريض الأشخاص والأشياء التي يقدرونها للضرر.

• اعتماد قوانين بناء ومعايير سلامة أكثر صرامة على مستوى الدولة والمجتمع.

• مخاطر الأسعار في مبيعات المنازل ، إما من خلال طوارئ التأمين التي تسمح للمشتري بالانسحاب عندما لا يتمكن من تأمين التأمين أو خفض قيم الممتلكات المقدرة للعقارات في المناطق عالية المخاطر ، مما قد يثني البنائين والمشترين.

• طلب إفصاحات شاملة عن جميع المخاطر الحالية والمستقبلية جنبًا إلى جنب مع المطالبات التاريخية المرتبطة بالممتلكات لتثقيف المشترين المحتملين.

• اجعل معلومات المخاطر سهلة الوصول ومفهومة. يظهر بحثي أن معظم الناس يجدون صعوبة في فهم مدى احتمالية تأثرهم بحدث كارثي. إنهم بحاجة إلى أدوات أفضل لتوصيل المعلومات بطريقة تلقى صدى معهم.

• مساعدة السكان في المناطق عالية الخطورة على الانتقال من خلال عمليات الاستحواذ والتراجع المدار الذي يعيد الأرض إلى الطبيعة أو الاستخدامات العامة مثل الحدائق.