وإليك كيف سيؤثر رفع بنك كندا لسعر الفائدة إلى 5٪ على الأسر الكندية

قام بنك كندا برفع سعر الفائدة بمقدار 25 نقطة أخرى إلى خمسة في المائة – وهو الارتفاع الثاني بمقدار ربع نقطة منذ زيادة سعر الفائدة في يونيو إلى 4.75 في المائة. كان البنك المركزي يرفع أسعار الفائدة بشكل مطرد على مدى السنوات الثلاث الماضية في محاولة لترويض التضخم.

في حين أن التضخم يستقر أخيرًا – كان معدل التضخم في يونيو 3.4 في المائة ، وهو أدنى مستوى منذ أن بلغ ذروته عند 8.1 في المائة في يونيو 2022 – لا يزال أعلى من هدف البنك المركزي البالغ 2 في المائة.

أحد أسباب انخفاض الأسعار الآن هو أن التأثير الاقتصادي للغزو الروسي على أوكرانيا كان يتلاشى خلال الأشهر القليلة الماضية. تلعب الاتجاهات الهبوطية في أسعار المواد الخام والأسعار الصناعية دورًا أيضًا.

نما الاقتصاد الكندي بنسبة 3.1 في المائة في الربع الأول من عام 2023 ، مدعومًا بالنمو القوي في إنفاق الأسر على الخدمات. يسير النمو الاقتصادي الصحي جنبًا إلى جنب مع خلق فرص العمل ، مما يؤدي إلى تشديد أسواق العمل حيث تكون فرص العمل وفيرة ولكن العمالة المتاحة نادرة.

ظل سوق العمل ضيقًا على الرغم من ارتفاع معدل البطالة بمقدار نقطتين إلى 5.4 في يونيو. ومع ذلك ، لا يزال معدل البطالة أقل من متوسط ​​ما قبل الجائحة البالغ 5.7 في المائة.

اصحاب الرهن العقاري احذر

بالنسبة للشركات والأسر ، فإن أحدث زيادة في سعر الفائدة تعني زيادة إلى السعر الأساسي ، وهو سعر الفائدة الذي تفرضه البنوك على عملائها. يبلغ سعر الفائدة الرئيسي الحالي 6.95 في المائة ، ارتفاعًا من 3.70 في المائة في يونيو 2022.

سيشعر أصحاب المنازل الذين لديهم معدلات رهن عقاري متغيرة وشروط انتهاء صلاحيتها بأكبر قدر من الألم من رفع أسعار الفائدة. عند معدلات الفائدة المرتفعة ، يحتاج المقترضون إلى تخصيص حصة أكبر من دخلهم المتاح للديون ، مما يترك أقل للإنفاق على الغذاء والضروريات المنزلية الأخرى.

في حين أن معدلات الفائدة على الرهن العقاري كانت مساهماً هاماً في ارتفاع تكلفة المعيشة ، ظلت أسعار البقالة مرتفعة ، حيث ارتفعت بنسبة 9 في المائة على أساس سنوي في مايو الماضي.

لحسن الحظ ، تباطأ نمو الأسعار لبعض الفئات ، مثل السلع المعمرة التي تشمل السيارات والأثاث. وانخفض سعر الخدمات الخلوية بنسبة 8.2 في المائة خلال العام الماضي.

في ملاحظة أكثر إيجابية ، ظلت الأسر الكندية وسوق الإسكان مرنين على الرغم من بعض التقلبات خلال العام الماضي.

وفقًا لتقرير صدر مؤخرًا عن مؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية (CMHC) ، ظل عدد القروض العقارية المتأخرة منخفضًا على الرغم من قلق المزيد من الأسر بشأن سداد أقساط الرهن العقاري في الوقت المحدد. يعكس العدد المنخفض نسبيًا للرهون العقارية المتأخرة الاستقرار المالي ومرونة الأسر الكندية.

التعامل مع معدلات الرهن العقاري المرتفعة

إحدى الطرق التي كان الكنديون يتعاملون بها مع معدلات الرهن العقاري المرتفعة هي اختيار الرهون العقارية قصيرة الأجل ذات السعر الثابت. أصبحت شروط السعر الثابت بين سنة وخمس سنوات هي الخيار المفضل ، مما يعكس توقعات المقترض بأن أسعار الفائدة ستنخفض في غضون السنوات القليلة المقبلة.

في الواقع ، أقل من 15 في المائة من الرهون العقارية الجديدة مقفلة لمدة خمس سنوات ذات معدل ثابت ، وأقل من 20 في المائة هي معدل متغير. قبل أغسطس 2022 ، كانت شروط معدل ثابت لمدة خمس سنوات أو أكثر هي الخيار المفضل لمقترضين الرهن العقاري.

هناك طريقة أخرى تتعامل بها الأسر مع أسعار الفائدة المرتفعة وهي زيادة فترات الاستهلاك – وهي المدة التي يتعين على الناس سداد القرض فيها – لتقليل تكاليف خدمة الديون الشهرية. يمكن أن يمنع تمديد فترات الاستهلاك أصحاب المنازل من فقدان مدفوعات الرهن العقاري.

على مدار العام الماضي ، أصبحت فترات السداد التي تزيد عن 25 عامًا شائعة بشكل متزايد. في الربع الرابع من عام 2022 ، على سبيل المثال ، تم إطفاء 60 في المائة من الرهون العقارية على مدى أكثر من 25 عامًا ، مقارنة بنسبة 50 في المائة قبل ثلاث سنوات.

مع ارتفاع أسعار الفائدة ، من المتوقع أن يستمر هذا الاتجاه حيث تبحث الأسر التي تواجه مدفوعات رهن عقاري أعلى عن طرق لتقليل نفقاتها الشهرية. عندما تنخفض أسعار الفائدة ، من المتوقع أن ينعكس الاتجاه.

الائتمان والقروض

أولئك الذين لديهم خطوط ائتمان مضمونة أو غير مضمونة سوف يتأثرون أيضًا بزيادة الأسعار ، نظرًا لأن أسعار الفائدة لتلك المنتجات مرتبطة بشكل مباشر بالسعر الأساسي.

يقدم موقع Finder ، وهو موقع إلكتروني للمقارنة المالية ، متوسط ​​معدل فائدة يبلغ 6.37 في المائة لخط الائتمان الشخصي المضمون و 9.83 في المائة لخط الائتمان غير المضمون ، مع معدلات محددة تختلف باختلاف درجات الائتمان والخصائص الشخصية.

لا تتأثر معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان التي يقترب متوسطها من 19.99 في المائة بالتغيرات في سعر الفائدة لليلة واحدة في بنك كندا.

أولئك الذين يأخذون قرضًا جديدًا للسيارات سيواجهون أيضًا معدلات فائدة أعلى. معظم قروض السيارات ذات معدل فائدة ثابت ، لذلك من المحتمل أن يتأثر أولئك الذين يحتاجون إلى إعادة التمويل أو إعادة التفاوض على قروضهم.

طرق أكثر سلاسة في المستقبل؟

بينما يشير الاتجاه الهبوطي للتضخم إلى أن رفع أسعار الفائدة في بنك كندا قد ينتهي قريبًا ، يمكننا أن نتوقع أن يظل سعر الفائدة الحالي ثابتًا على الأقل لبقية العام.

سيتم الإعلان عن تحديث التضخم القادم في 18 يوليو.

في هذه المرحلة ، يبدو أن الاقتصاد الكندي قد اكتسب زخمًا كافيًا هذا العام لتجنب الركود. يمكننا أن نتوقع تراجع التضخم وأسعار الفائدة في عام 2024.