eNaira: شهدت العملة الرقمية النيجيرية بداية بطيئة

كانت نيجيريا أول دولة في إفريقيا تطرح عملة رقمية للبنك المركزي. تم إطلاق eNaira في أكتوبر 2021.

وتتمثل الأسباب الرئيسية في تعزيز الشمول المالي ، وزيادة المعاملات عبر الحدود ، وتسهيل تحويلات المغتربين ، واستكمال أنظمة الدفع الحالية.

لكن التبني كان منخفضًا حتى الآن. أقل من 0.5٪ من النيجيريين كانوا يستخدمونه بعد عام من إطلاقه.

منذ أكتوبر 2022 ، ورد أن عدد محافظ e-Naira قد زاد بأكثر من 12 ضعفًا إلى 13 مليونًا. كانت هناك أيضًا زيادة بنسبة 63٪ إلى 22 مليار ناي (48 مليون دولار أمريكي) في قيمة المعاملات حتى الآن في عام 2023 ، وذلك بفضل أزمة العملة في وقت سابق من العام.

ومع ذلك ، لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به لتشجيع المستبعدين مالياً على تبني eNaira.

من المهم بالنسبة لنيجيريا والاقتصادات الأفريقية الأخرى استخدام العملات الرقمية للبنك المركزي لأن الاستخدام الواسع النطاق للأصول المشفرة يشكل تهديدًا حقيقيًا لسيادتها النقدية. في حالة وجود عملة يمكن الوصول إليها وقابلة للتحويل عالميًا لتسوية المعاملات ، خاصة عبر الإنترنت ، تصبح العملات المحلية أقل صلة ولن يتم استخدامها.

سبب رئيسي آخر للتبني هو الدافع العالمي لترميز الأصول – تمثيل حقوق ملكية الأصول في العالم الحقيقي كرموز / أصول رقمية على blockchain. العملات الرقمية للبنك المركزي في وضع جيد لتكون بمثابة نقطة ارتكاز لجميع أشكال الأصول الرقمية والعملات الرقمية.

كما تجري مشاريع تطويرها بوتيرة محمومة.

أطلق بنك التسويات الدولية – بنك جميع البنوك المركزية – العديد من المشاريع من خلال مراكز الابتكار التابعة له ، لاختبار استخدامات العملات الرقمية للبنك المركزي على المستويين المحلي والعالمي. يقوم بذلك بالتعاون مع البنوك المركزية الموجودة في هذه المراكز. توجد مراكز مركز الابتكار BIS في أوروبا وأمريكا الشمالية وآسيا ؛ هناك حاجة لواحد في القارة الأفريقية.

أصدر البنك المركزي لجزر الباهاما والبنك المركزي لشرق الكاريبي عملتهما الرقمية الخاصة بالبنك المركزي. ويهدف هذا في المقام الأول إلى تسهيل الإدماج المالي لمجتمعات الجزر النائية وتعزيز قدرة نظام المدفوعات على الصمود في مواجهة الكوارث الطبيعية والأوبئة.

كان الاعتماد بطيئًا وكان الوصول إلى العملة الرقمية للبنك المركزي يمثل تحديًا. هذا في الغالب نتيجة حملة توعية ضعيفة وضعف البنية التحتية.

القصة هي نفسها في الصين. وهي تقوم بتجربة عملتها الرقمية للبنك المركزي ، المسماة e-CNY ، في 26 مدينة لكنها لا تزال تعاني من ضعف التبني. ردًا على ذلك ، أعلنت الحكومة الصينية مؤخرًا عن نيتها لتوسيع استخدام e-CNY في المؤسسات التعليمية. يتضمن ذلك مجالات مثل توزيع المنح الدراسية ودفع الضرائب والمشتريات المدرسية.

لقد أجريت أبحاثًا وساهمت في مناقشات السياسة بشأن تنظيم الأصول المشفرة محليًا وعالميًا. لقد شاركت أيضًا في المشاورات العامة حول العملة الرقمية للبنك المركزي. إنني أفهم الدور الذي يمكن أن تلعبه من أجل الاستخدام المستقبلي للمال وفي الاستقرار النقدي والمالي الدولي.

من وجهة نظري ، ستحتاج eNaira إلى تجاوز بعض التحديات قبل أن يتم تبنيها على نطاق واسع محليًا. تشمل هذه التحديات غياب البنية التحتية التكنولوجية ، ونقص التدريب لموظفي المؤسسات المالية الذين يتعين عليهم إدارة العملية ، والمخاوف المتعلقة بخصوصية البيانات ، وأزمة الكهرباء ، والخوف من الجرائم المالية.

معوقات التبني

البنية التحتية للتكنولوجيا: يحتاج البنك المركزي النيجيري إلى ضمان وجود بنية تحتية تقنية قوية لإدارة eNaira. لم يتم التفكير في هذا بوضوح قبل الإطلاق. في فبراير 2023 ، أُعلن أن نيجيريا تجري محادثات مع مزود تكنولوجيا جديد لتطوير نظام جديد لتشغيل وإدارة eNaira.

تم إنشاء النظام الأصلي بواسطة شركة Bitt ، وهي شركة عالمية تعمل في مجال التكنولوجيا المالية.

يُعتقد أن البنك المركزي النيجيري يريد تطوير برمجياته الخاصة للعملة الرقمية. سيساعد الشريك الجديد البنك المركزي في السيطرة على التكنولوجيا الأساسية.

يشير تغيير مزود التكنولوجيا بعد عامين من المشروع إلى أن البلد ليس لديه البرنامج المناسب لطرح نظام قوي.

تمرين: الفكرة هي أن المؤسسات المالية ستمنح المستخدمين الوصول إلى محافظ العملات الرقمية للبنك المركزي بينما يشرف البنك المركزي على دفتر الأستاذ ويدير النظام. ومع ذلك ، فقد تم الإبلاغ عن أن البنوك وموظفي المؤسسات المالية لا يظهرون مدربين تدريباً جيداً لإشراك المستخدمين. لذا فإن النظام ليس جاهزًا تمامًا للاعتماد.

خصوصية البيانات: بموجب التصميم الحالي ، سيتمكن البنك المركزي من رؤية جميع معاملات مستخدمي eNaira. يشعر المستخدمون المحتملون بالقلق حيال هذا الأمر وهناك حاجة إلى حل.

منع الجرائم المالية: توجد آلية متدرجة لإصدار محفظة eNaira ، اعتمادًا على مستوى وثائق الهوية التي يقدمها المستخدمون. كل طبقة لها رصيد معين وحدود معاملات لمنع إساءة استخدام النظام.

ولكن من المرجح أن يحد هذا من الوصول للأشخاص الذين هم في أمس الحاجة إلى الشمول المالي. وذلك لأنه من المحتمل أن يجدوا صعوبة في تلبية متطلبات التعريف الأكثر صرامة اللازمة للحد الأكبر من المعاملات. أيضًا ، يستخدم تصميم eNaira رقم التحقق المصرفي الحالي ونظام رقم الهوية الوطنية. من المحتمل أن يواجه الأشخاص الأكثر فقراً تحديًا في الحصول على الوثائق اللازمة لذلك وقد تكون عملية مكلفة ومرهقة.

نظرًا لأن هذا النظام لا يمكن الوصول إليه حاليًا إلا لمن لديهم حسابات مصرفية ، فإنه لا يسهل الشمول المالي.

أزمة الكهرباء والإنترنت في نيجيريا: تمثل أزمة الكهرباء ونقص الوصول إلى اتصال الإنترنت على نطاق واسع في جميع أنحاء البلاد ، وخاصة في المجتمعات الريفية ، تحديًا. ستكون هناك حاجة للوصول دون اتصال إلى منصة eNaira.

حلول عملية

لدفع عملية التبني السلس والسريع لـ eNaira ، يجب إتاحتها لكل من لديه هاتف محمول. يمكن للمستخدمين أيضًا الحصول على حوافز لاستخدام العملة الرقمية ، في شكل خصومات عند دفع الضرائب والخدمات العامة الأخرى.

تتمثل الإستراتيجية الأخرى في تضمين شبكات الهاتف المحمول أو تطبيقات الدفع في محافظ العملات الرقمية للبنك المركزي ، لإتاحة إمكانية العمل عبر مختلف مشغلي شبكات الهاتف المحمول.

إذا كان من الممكن التغلب على هذه التحديات وتنفيذ نهج السياسة لاعتمادها ، فمن المرجح أن يتم تبني eNaira.