غالبًا ما تفشل البنوك في الشباب في الأماكن الفقيرة – وإليك ما يجب تغييره

مع نمو سكان العالم ، تشير التقديرات إلى أنه بحلول عام 2030 سيحتاج العالم إلى أكثر من 600 مليون وظيفة جديدة. سيكون الكثير من هؤلاء مطلوبين في البلدان النامية ، حيث يكافح الشباب بالفعل للعثور على عمل ، والأجور منخفضة ، وظروف العمل غالبًا ما تكون سيئة.

مع قلة فرص العمل اللائق ، يعمل العديد من أفقر الشباب في العالم لحسابهم الخاص أو يبدؤون أعمالهم الخاصة. في الواقع ، يعتبر البنك الدولي الشركات الصغيرة والمتوسطة (SMEs) عنصرًا رئيسيًا في فرص العمل الجديدة في الاقتصادات منخفضة الدخل.

لكن بدء عمل تجاري في أي مكان محفوف بالمخاطر. معدلات الفشل تصل إلى 75٪ في إثيوبيا ورواندا ، 74٪ في غانا ، و 67٪ في زيمبابوي.

يكون الفشل أكثر احتمالًا عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة وعندما يفتقر رواد الأعمال المحتملون إلى الضمانات ، مما يعيق الدعم المالي المناسب – وهو جزء حيوي من بقاء الشركات الجديدة والوظائف الجديدة التي يمكن أن تخلقها.

لسوء الحظ ، لا يتوفر الدعم المالي الآمن على نطاق واسع كما قد يكون. في البلدان النامية ، وفر 15٪ فقط من الشباب المال من خلال مؤسسة مالية رسمية. يسلط المسح الذي أجريناه الضوء على التجارب المتنوعة للشباب (أقل من 35 عامًا) من المجتمعات منخفضة الدخل باستخدام الخدمات المالية.

ولا يقتصر نقص الدعم للشركات الناشئة على ما يظهره الاستطلاع – فقد رأينا أيضًا فشلًا أساسيًا في القطاع المالي للأفراد ، وخاصة النساء.

فضل العديد من الأشخاص الذين شملهم الاستطلاع (من 21 دولة بما في ذلك سريلانكا وسيراليون وماليزيا) اتخاذ طريق غير رسمي للحصول على المال. قال حوالي 83٪ إنهم لجأوا إلى أسرهم للحصول على الدعم المالي ، و 16٪ إلى خطط الادخار المجتمعية ، و 9٪ إلى مقرضي الأموال غير الرسميين.

بالنسبة للبعض ، فإن الخدمات المالية (غير الرسمية وعبر البنوك التقليدية) التي يتلقونها لها تأثير إيجابي – ولكن بالنسبة للآخرين ، يمكن أن تكون مدمرة. قد يؤدي عدم سداد القروض إلى فرار بعض الشباب من منازلهم.

وبينما قد يبدو التمويل الرسمي كخيار أكثر أمانًا ، وجدنا نقصًا واسعًا في الثقة في الخدمات المالية الرسمية. لم يرغب معظمهم (62٪) في الانخراط في الخدمات المصرفية الرسمية ، في حين أن ما يقرب من الثلث (30٪) لديهم القليل من المال لإنفاقه وليس لديهم ما يدخرونه ، مما يجعل الخدمات المالية غير ذات صلة. ما يقرب من النصف (45٪) لم يعتبروا أبدًا أن المنتجات والخدمات المالية التقليدية ذات صلة.

تشمل العوائق الرئيسية الأخرى أمام الخدمات المصرفية الرسمية الافتقار إلى الوثائق أو الضمانات. قد تكون هناك أيضًا أسعار فائدة مرتفعة بشكل مانع للتعامل معها.

بشكل عام ، يشير استطلاعنا إلى أن الشباب يقدرون الأمان وإمكانية التنبؤ التي يمكن أن تقدمها البنوك ، ولكن غالبًا ما يعتبرون هذه الفوائد بعيدة عن متناولهم.

بالمقارنة مع كبار السن ، تقل احتمالية ادخار الشباب بنسبة 33٪ بشكل عام ، بينما تقل احتمالية امتلاك 44٪ لحساب توفير رسمي. ومع ذلك ، تشير الأبحاث إلى أن إعطاء الأولوية للمدخرات ، مهما كانت صغيرة ، على القروض يمكّن الشباب من إنشاء سجلات مدخرات رقمية وبناء عادات مالية جيدة.

إن تحقيق مدخرات صغيرة ومتسقة يساهم بشكل كبير في التمكين المالي للشباب ، وخاصة النساء. تُظهر الأبحاث في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى وجنوب آسيا أن محو الأمية المالية والرقمية هما مفتاح تعزيز المرونة الاقتصادية.

القدرة المادية

الوضع يمثل مشكلة للبنوك أيضا. بالنسبة لهم – وللشركات بشكل عام – يمثل تزايد عدد الشباب في الاقتصادات الناشئة سوقًا غير مستغلة نسبيًا لملايين العملاء والعملاء والموظفين المحتملين.

عندما يتعلق الأمر بتقديم القروض ، غالبًا ما يكون هناك ما يبرر ارتفاع أسعار الفائدة بسبب مخاطر الإقراض ، ولكن حان الوقت لإعادة التفكير في هذا النهج.

على سبيل المثال ، هل يتعين على البنوك معاملة رواد الأعمال الشباب على أنهم يمثلون مخاطر عالية حقًا؟ هل يمكن أن تكون معايير التقييم أكثر مرونة للعملاء المحتملين الشباب؟ وهل يمكن قبول أشكال جديدة من تقييم الائتمان ، على أساس بناء تاريخ مالي وادخاري بدلاً من الوصول إلى ضمانات ، من تلك التي تم استبعادها من قبل؟

يمكن أن يدعم الائتمان نمو الشباب – أو يفسدهم من خلال استنفاد صحتهم المالية. على سبيل المثال ، شهد البحث في مخططات الاقتراض الرقمي الجديدة مستويات عالية من التأخر في السداد ، مع تخلف 31٪ من المقترضين في تنزانيا و 12٪ في كينيا.

تظهر أبحاث أخرى أن نوع الائتمان مهم. تعمل القروض التجارية طويلة الأجل على تحسين الصحة المالية ، في حين أن الائتمان الفوري لتلبية الاحتياجات اليومية يميل إلى أن يكون ضارًا.

إن جعل الصحة المالية الهدف الجديد يعني دعم الناس نحو الاستقرار المالي – للوصول إلى نقطة يمكنهم فيها تحمل الصدمات المالية والشعور بالأمان.

سينشأ الشباب في ظل أزمة المناخ التي تتكشف ، والتي يُظهر بحثنا أنها تعطل بالفعل الحياة وسبل العيش. إنهم بحاجة إلى البنوك لإعادة التفكير بجدية فيما تقدمه. يمكن أن يوفر استيعاب أوسع للخدمات المالية الرسمية للشباب في الاقتصادات النامية طريقة أكثر أمانًا لبناء وتنمية الأعمال التجارية التي ستخلق بعضًا من هذه الوظائف الجديدة البالغ عددها 600 مليون وظيفة.