كيف يمكن للتكنولوجيا المالية أن تميز ضد الأشخاص الذين يتحدثون لهجات الأقليات – دليل جديد من الصين

في المملكة المتحدة ، وجدت الدراسات مرارًا وتكرارًا أدلة على اللكنة. يمكن أن يؤثر التحيز القائم على طريقة تحدث شخص ما على الأشخاص في الفصل الدراسي والمكتب وخارجه.

وجد بحثنا عن اللهجات والإقراض من نظير إلى نظير في الصين أن هذا النوع من التمييز اللغوي يمكن أن يؤثر أيضًا على وصول شخص ما إلى التمويل. على وجه التحديد ، قد يؤدي هذا التحيز في اللهجة أو حواجز الاتصال أو التمييز في اللهجات إلى حصول المقترضين الذين يتحدثون لهجات الأقليات على قروض أصغر ومعدلات تعثر أعلى.

التكنولوجيا المالية (fintech باختصار) هي التكنولوجيا والابتكار الذي يهدف إلى التنافس مع المؤسسات المالية التقليدية. الصناعة الناشئة هي بديل للبنوك والقروض الشخصية ، مما يسمح للناس بإقراض أو اقتراض الأموال من بعضهم البعض مباشرة. من خلال الإنترنت ، تتمتع هذه الشركات بتكاليف معاملات أقل وتكمل أوجه القصور في الخدمات المصرفية التقليدية للقروض الصغيرة.

التمييز موثق جيدًا في الخدمات المالية التقليدية وكانت هناك مناقشات مستمرة حول التنوع في هذا القطاع. ومع ذلك ، فقد ركزت هذه على أشكال أكثر وضوحًا من التحيز ، مثل التحيز العرقي أو العنصري ، بينما تُظهر دراستنا أن هذا يمكن أن يكون أوسع وأكثر دقة ، في شكل تمييز اللهجات.

غالبًا ما يكون لدى الأشخاص الذين يستخدمون لهجات مختلفة عادات ثقافية مميزة ، أحيانًا كما لو كانوا من بلدان مختلفة. لذلك ، إذا كانت هناك لهجات متعددة في منطقة ما ، فقد يؤدي ذلك إلى حواجز اتصال ، ويؤثر في النهاية على المقترضين بلهجات مختلفة.

الصين هي واحدة من أكبر أسواق ائتمان التكنولوجيا المالية ، مع حوالي 2500 منصة تدعم الإقراض من نظير إلى نظير. هناك 17 لهجة رئيسية و 105 لهجة فرعية يتم التحدث بها في 300 مدينة في الصين. تطور النطق والقواعد في المقاطعات المختلفة إلى حد أن الاختلافات في اللغة المنطوقة غالبًا ما تكون غير مفهومة بشكل متبادل.

فحصت أنا وزملائي Zhongfei Chen و Ming Jin و Youwei Li و 210841 سجل قروض تاريخية من إحدى منصات الإقراض عبر الإنترنت الأولى في الصين ، والتي تغطي الفترة من 2013-2018. استخدمنا هذه البيانات لاستكشاف الروابط بين تنوع اللهجات (عدد اللهجات المنطوقة في المدينة) وسلوك المقترض.

وجدنا أن المقترضين من المناطق التي يتم فيها استخدام المزيد من لهجات الأقليات حصلوا على قروض أصغر عند استخدام منصة التكنولوجيا المالية التي درسناها. كما كانت لديهم معدلات تخلف عن السداد أعلى ، مقارنة بالمقترضين من مدن ذات تنوع لهجات أقل. كان هذا هو الحال عند مقارنة الأشخاص الذين لديهم مستويات دخل مماثلة وخصائص أخرى مثل الجنس والعمر والتعليم والتصنيف الائتماني.

محو الأمية المالية – هل فقدت في الترجمة؟

في المنصة التي فحصناها ، يتقدم المقترضون للحصول على قرض وتقوم الشركة بمراجعة الطلب قبل تحديد مبلغ القرض النهائي وسعر الفائدة. تلعب منصة الإقراض دور طرف ثالث ولا تريد أن يتخلف المقترضون عن السداد. ونتيجة لذلك ، فإنهم يعاملون المتقدمين للحصول على القروض بحذر.

مع بعض المعاملات بين المستخدمين ، تتم عملية الموافقة جميعها عبر الإنترنت. لكن يجب على المقترضين من أنواع معينة من القروض (مثل تلك التي تعمل فيها المنصة كضامن) اجتياز مراجعة شخصية. يجمع المراجعون بيانات عن الجنس والحالة الاجتماعية والعمل والتعليم والعمر والدخل. في هذه المراجعات ، نعتقد أن التحيز في اللهجة والتمييز الثقافي يمكن أن يعمل ضد المقترضين الذين يتحدثون لهجات الأقليات.

قد يكون الرابط بين الوصول إلى التمويل وتنوع اللهجات بسبب مستويات مختلفة من المعرفة المالية وبالتالي ، حواجز الاتصال بين مختلف مستخدمي اللهجات. هناك بالفعل دليل يربط اللغة بمحو الأمية المالية. المستويات المنخفضة من المعرفة المالية في الصين (حوالي 28٪ من البالغين ، مقارنة بـ 67٪ في المملكة المتحدة) ، يمكن أن تجعل التواصل بشأن القروض والتمويل أكثر صعوبة بين مستخدمي اللغات المختلفة.

نتائج بحثنا ليست مفاجئة تمامًا. يعد التمييز اللغوي واللهجي من المشاكل القديمة في الصين. وقد أظهرت الدراسات السابقة أن الأقليات العرقية غالبًا ما تعاني من صعوبات اقتصادية مقارنة بالمجموعات الأخرى.

لكن النتائج التي توصلنا إليها تُظهر كيف تنشئ منصات التكنولوجيا المالية آلية يمكن من خلالها أن ينشأ التمييز ضد لهجات الأقليات. هذا مهم بشكل خاص في بلد به تفاوت كبير في الدخل مثل الصين. قد تكون الاختلافات اللغوية في طريق تدفق القروض لمن هم في أمس الحاجة إليها.