يحتاج الأستراليون إلى مشورة مالية جيدة أكثر من أي وقت مضى لدفع أسعار الفائدة المرتفعة. إليك كيفية الحصول عليها

مئات الآلاف منا ممن حصلوا على قروض عقارية بسعر فائدة ثابت في 2020 و 2021 على وشك أن يتضرروا من الزيادات الهائلة في المدفوعات.

بعد تسع زيادات متتالية في أسعار الفائدة واثنتين على الأقل في المستقبل ، حتى أولئك منا الذين يستخدمون معدلات فائدة متغيرة سيدفعون قريبًا ما يصل إلى 1000 دولار أسترالي شهريًا.

مع مثل هذه النظرة الاقتصادية غير المؤكدة ، هل ينبغي لنا أن نحول استراتيجيات الاستثمار الخاصة بصندوقنا الكبير من “النمو” إلى “المحافظة”؟ هل يجب أن نستأجر بدلاً من الشراء بينما تنخفض أسعار المساكن؟

نحتاج إلى إجابات لأسئلتنا المالية – لكن الحصول عليها الآن أصعب بكثير.

قبل خمس سنوات ، كان لدى أستراليا 28000 مستشار مالي. اليوم هناك 16000. هذا وفقًا لمراجعة المشورة المالية بتكليف من الحكومة السابقة والتي أصدرتها الحكومة الألبانية الأسبوع الماضي.

يترك الآلاف من المستشارين الصناعة كل عام. تلك التي بقيت تتقاضى أكثر بكثير مما كانت عليه في السابق – يُقال إن 3710 دولارات شائعة ، بزيادة 48 ٪ في خمس سنوات ، وهي كافية لإبعاد الكثير من الناس.

فكيف وصلت إلى هذا؟ وماذا يوصي التقرير الجديد بالقيام به لتسهيل حصول المزيد من الأستراليين على مساعدة مالية جيدة وبأسعار معقولة؟

إصلاح الخلل ، حيث يدفع الموتى ثمنًا

هذه قصة حول كيف أن أستراليا ، في ظل حكومات العمل والتحالفات المتعاقبة ، تركت السعي وراء ما هو مثالي يعيق ما هو جيد. حتى قرأت “مراجعة جودة المشورة” الأسبوع الماضي ، كنت مذنباً للقيام بذلك أيضًا.

لسنوات ، جادلت بأنه يجب أن نجعل النصائح المالية مثالية: يقدمها مستشارون محترفون حقًا ، الذين لم يتلقوا رشاوى من الشركات التي تريد الوصول إلى أموالنا. لقد جادلت أيضًا أننا يجب أن ندفع مقابل هذه النصيحة مقدمًا بالكامل ، لأنه مهما كانت التكلفة ، فإن النصيحة ستوفر لنا المال على المدى الطويل.

كنا بحاجة لفعل شيء ما. مرة أخرى قبل سلسلة من تقارير فور كورنرز المتفجرة ولجنة Hayne الملكية لعام 1999 في صناعة الخدمات المالية ، كان المستشارون والأموال التي دفعوها لنا من أجل امتصاص الأموال من حساباتنا وقدموا لنا خيارات كسبت الأموال لهم – بدلاً مننا.

اقرأ المزيد: فضائح الهيئة الملكية نتيجة لسوء التنظيم وليس معرفة القراءة والكتابة

كانت العواقب مروعة. تم فرض رسوم على الموتى للحصول على المشورة المالية ، وحتى للتأمين على الحياة. تم استخدام مدربي الصالة الرياضية و “المُقدمين” الآخرين لجذب الناس إلى المنتجات التي تفرض رسومًا عالية غير ضرورية.

كان يطلق على المحترفين الذين نسميهم الآن مستشاري الاستثمار بائعي التأمين. لقد تم الدفع لهم من خلال العمولات لإغراءنا بالتسجيل في المنتجات التي تفرض رسومًا عالية وتدفع لهم عمولات عالية مستمرة.

نتائج غير مقصودة لمعايير أكثر صرامة

قبل لجنة هاين الملكية ، بدأت الأمور تتغير.

حظرت حكومة العمل في رود للعمل اللجان وقدمت تشريعات تتطلب من المستشارين “وضع مصالح العملاء على مصالحهم الخاصة”. بعد الفوز بالحكومة ، حاول التحالف التراجع عن التغييرات ، قبل اعتماد القرعة تقريبًا بعد تقرير Hayne.

أصبح من غير القانوني الآن للمستشارين الماليين قبول العمولات (على الرغم من أن سماسرة الرهن العقاري والأشخاص الذين يبيعون التأمين لا يزالون قادرين على ذلك) ومن غير القانوني تقديم المشورة التي ليست في “مصلحة” العميل مع مراعاة كل شيء تقريبًا. هذا يجعل من المستحيل على صرافي البنوك وصناديق السوبر لتقديم المشورة.

لذلك كنت لدي أفكار ثانية حول الحجج التي قدمتها ذات مرة لعدم وجود عمولات ، والمصالح الفضلى ، والكثير من وثائق الإفصاح – خاصة بعد قراءة مراجعة جودة المشورة. ومن المفارقات أن إطلاقه غرق إلى حد كبير بتغطية الضغوط المالية المتزايدة للأستراليين.

كاتبة التقرير ميشيل ليفي محامية أولى وخبيرة في قانون التقاعد والتأمين على الحياة والتوزيع والخدمات المالية.

بالإضافة إلى كونها شريكة في Allens ، فهي أيضًا والدة – وتعرف أكثر من غيرهم مدى حقارة المستشارين الماليين الجشعين.

خلال اللجنة الملكية ، سمعنا عن رجل مصاب بمتلازمة داون تم تسجيله في التأمين على الحياة عبر الهاتف ، على الرغم من أنه كان يعيش على معاش تقاعدي ، وليس لديه معالون ولا يستطيع دفع الأقساط.

في مراجعتها ، كشفت ليفي أن لديها ابنة ، “مثل هذا الرجل النبيل” ، تعيش مع إعاقة ولديها حسابات بنكية ، لكنها لا تعرف الفرق بين 10 دولارات و 1000 دولار ، ولا تعرف كيفية استخدام بطاقة الائتمان ، أو ما هو التقاعد.

تكتب ليفي أن ابنتها يجب أن تكون قادرة على الاعتماد على مصرفها وصندوقها الفائق لمساعدتها.

وتقول إنه من خلال منع الشركات من تقديم المشورة التي ليست مثالية ، فقد منعنا مؤسساتنا المالية عن غير قصد من تقديم المشورة “الجيدة”. لقد جعلنا من الصعب على البشر مساعدة بعضهم البعض.

لماذا قد يكون “الجيد” معيارًا أفضل من “الأفضل”

لذا يريد ليفي السماح للصناديق الفائقة والبنوك بتقديم المشورة التي تكون “جيدة” ولكنها ليست شاملة ، بنفس الطريقة التي يستطيع بها مساعدو المبيعات تقديم المشورة بشأن الملابس ويمكن للميكانيكيين تقديم المشورة بشأن السيارات.

وتقول إن النصيحة الجيدة لا تعني “نصيحة جيدة” أو “جيدة بما فيه الكفاية”.

من غير المحتمل أن تكون نصيحة جيدة أن توصي بمنتج إداري ضعيف الأداء. لن تكون نصيحة جيدة أن توصي الشخص غير القادر على سداد الرهن العقاري بفتح وديعة لأجل.

إذا لم تكن النصيحة جيدة ، فإن القوة الكاملة للقانون الحالي ستنزل على الشخص الذي يقدمها (الحد الأقصى للعقوبة للفرد هو 1.11 مليون دولار). لكنها لا يجب أن تكون شاملة. ليس كل نصيحة مالية يجب أن تكون خطة مدى الحياة.

إن ما يقترحه ليفي ، وما تفكر فيه الحكومة الآن ، هو أكثر دقة مما نفعله في الوقت الحالي – وهو ببساطة منع الأطراف ذات المصلحة الذاتية من تقديم المشورة.

يريد ليفي السماح للمهتمين بأنفسهم بتقديم المشورة ، مع التأكد من أنها “تخدم أيضًا مصالح عملائهم”.

في غضون ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى مشورة مالية ، فإن خط المساعدة الوطني للديون هو واحد من عدد من الأماكن التي يمكن أن تساعدك. يمكنك طلب اجتماع مجاني وسري مع مستشار مالي على الرقم 1800007 007.

اقرأ المزيد: لماذا تتخلى عن شرط من المستشارين الماليين لتقديم المشورة التي تصب في مصلحة عملائهم؟