لماذا أصبح الادخار من أجل معاش تقاعدي أكثر خطورة

كم من المال سوف تضطر للعيش في التقاعد؟ ربما ، مثل واحد من كل خمسة بريطانيين ، أنت لا تعرف.

هذه ليست مفاجأة نظرًا لوجود العديد من العوامل أو المخاطر المتغيرة التي يجب مراعاتها عند التفكير في موارد التقاعد. عليك أن تفكر في المبلغ الذي ستكسبه خلال حياتك ، وما الذي سيقرر صاحب العمل المساهمة به في معاشك التقاعدي ، ومقدار الضريبة التي سيتعين عليك دفعها.

وبعد ذلك ، حتى بالنسبة للمعاش التقاعدي الحكومي (البسيط إلى حد ما) الذي تقدمه الحكومة ، هناك “مخاطر سياسية” يجب التفكير فيها. يشير هذا إلى حجم مبلغ المعاش التقاعدي الخاص بك بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه ، ناهيك عن متى يمكنك المطالبة به.

ما يعنيه عدم اليقين هذا هو أنه ، بصرف النظر عن المبلغ الذي تكسبه ، يواجه معظمنا الكثير من المخاطر عندما يتعلق الأمر بشؤون التقاعد لدينا. ولسوء الحظ ، من المحتمل أنك تواجه الآن أكثر مما واجهه والداك قبل 25 عامًا.

في ذلك الوقت ، كان عدم اليقين بشأن صناديق التقاعد يأتي من عدم معرفة المبلغ الذي ستكسبه على مدار حياتك المهنية. كان لدى الناس عادةً معاشات تقاعد مهنية تقليدية ، تُعرف باسم معاشات التقاعد المحددة أو معاشات الراتب النهائي. كانت هذه في الأساس بمثابة وعد من صاحب العمل بأنهم سيستثمرون ما يكفي من المال لضمان حصول موظفيهم على مبلغ معين من التقاعد في سن 65 حتى الوفاة. سيعتمد هذا المبلغ على أرباح الشخص ومدة الخدمة.

لم يكن لدى بعض الأشخاص معاشات تقاعدية مهنية ، ولكنهم بدلاً من ذلك حصلوا على معاشات تقاعدية مرتبطة بالدخل. مع هذا النوع ، كانت الأرباح الأعلى تعني دفع المزيد من اشتراكات التأمين الوطني ، مما أدى إلى زيادة معاش الدولة في التقاعد.

وهكذا ، قبل 25 عامًا ، لم يكن الأمر مهمًا حقًا إلى أي مدى كان أداء سوق الأسهم جيدًا – إذا لم تغطي استثمارات صاحب العمل وعد التقاعد للموظفين ، فعليهم زيادة المبلغ (وغالبًا ما فعلوا ذلك ، مما أدى إلى حصول الشركات على “معاش تقاعدي” العجز “). لكن بالنسبة للموظفين ، لا يهم إذا كانوا يعيشون لفترة أطول من المتوقع ، فإن شركتهم أو الحكومة ستدفع معاشاتهم التقاعدية طوال فترة حياتهم.

لم تكن هذه المخاطر – مخاطر الاستثمار (مدى جودة أداء سوق الأسهم والأصول الأخرى) ومخاطر طول العمر (خطر العيش لفترة أطول بكثير مما كان متوقعًا ونفاد الأموال) – مصدر قلق كبير للأشخاص الذين لديهم معاشات تقاعدية في الماضي. لكن الطبيعة المتغيرة للمعاشات التقاعدية في المملكة المتحدة في السنوات الأخيرة تسببت في نقل هذه المخاطر من الحكومة والشركات إلى أي شخص يدخر في صندوق معاشات تقاعدية في المستقبل.

مخاطر التقاعد الجديدة

لمجموعة متنوعة من الأسباب (بما في ذلك حجم المخاطر التي كان على أصحاب العمل تحملها في الماضي) بالكاد تقدم أي منظمات خارج القطاع العام معاشات تقاعدية محددة المزايا التقليدية هذه الأيام. بدلاً من ذلك ، علاوة على معاش الدولة – الذي أصبح الآن معدلًا ثابتًا ، ولم يعد مرتبطًا بالدخل – فإن معظم الأشخاص الذين يدخرون للتقاعد يقومون بذلك في معاش تقاعدي محدد.

في جوهره ، المعاش التقاعدي المحدد هو حساب ادخار ذو امتيازات ضريبية تساهم فيه أنت وصاحب عملك ، ولا يمكنك الوصول إليه إلا في أواخر الخمسينيات من عمرك. عندما تقوم بالوصول إليه ، يكون لديك قدر من المال.

إذا كنت محظوظًا جدًا فيما يتعلق بما اخترته للاستثمار فيه (ربما أسهم أمازون في أوائل العقد الأول من القرن الحالي) ، فستكون أرباحك جيدة جدًا. إذا كنت غير محظوظ (وكنت تمتلك أموالًا تم استثمارها في الشركات التي أفلست ، على سبيل المثال) ، فلن تكون قد فعلت ذلك جيدًا كما فعلت زميلًا مالكًا لشركة Amazon – حتى لو ساهمت بالمبلغ نفسه.

ارتفاع سعر سهم أمازون

خطر طول العمر هو الآن أيضًا عامل يجب مراعاته. هذا هو الخطر المتمثل في أنك ستعيش لفترة طويلة جدًا ونفاد أموالك.

أحد أسباب ذلك هو أنه ، منذ عام 2015 ، لم يعد المتقاعدون مضطرين لتحويل “قدرهم” من مدخرات معاشات التقاعد المحددة المساهمة إلى “راتب سنوي”. هذا هو تدفق الدخل المضمون حتى الموت.

بدلاً من ذلك ، ينفق معظم الناس أواني معاشاتهم التقاعدية بالطريقة التي يحبونها الآن. لكن هذا يعني أن العيش لفترة أطول بكثير مما هو متوقع يزيد من خطر استنفاد مدخرات معاشك التقاعدي بالكامل.

تحويل مخاطر المعاش

أحد الأسئلة الواضحة هو: إذا كانت المعاشات التقاعدية الآن محفوفة بالمخاطر ، فلماذا لا يدفع الناس لضمان الدخل في التقاعد؟ هذا هو ، لماذا لا تعيد الحكومة المعاشات؟ عندما كانت مطلوبة ، شعر الكثير من الناس أنهم لم يحصلوا على صفقة جيدة من هذه المنتجات – كانوا يدفعون كثيرًا مقدمًا مقابل دخل سنوي مضمون صغير فقط.

ولكن في حين يُعتقد عمومًا أن إزالة الإلزامية السنوية هي سياسة شائعة – وهي بالتأكيد تمنح الناس الحرية والفرصة لمطابقة دخلهم بالطريقة التي يريدون إنفاقها في التقاعد – فإنها تزيد أيضًا من خطر نفاد الموارد الخاصة قبلك. موت.

في السنوات الخمس والعشرين الماضية ، كان هناك تحويل كبير للاستثمار ومخاطر طول العمر من أرباب العمل (الذين اعتادوا تقديم معاشات تقاعدية مهنية) ، ومن الدولة (الذين اعتادوا تقديم معاشات تقاعدية حكومية مرتبطة بالأرباح) ومن شركات التأمين (الذين اعتادوا على بيع المعاشات) للأشخاص الذين يدخرون للتقاعد.

تعد إدارة هذه المخاطر مهمة للغاية الآن ، خاصة وأن العديد من الأشخاص في سن العمل قد لا يدركون مدى المخاطر التي يواجهونها عندما يتعلق الأمر بضمان الأمن المالي عند التقاعد.