السبب الرئيسي لفشل شركات التأمين في فلوريدا ليس مجرد مخاطر الأعاصير – إنه الاحتيال والدعاوى القضائية
مجلة المذنب نت متابعات عالمية:
الضرر الواسع النطاق للإعصار إيان هو كارثة أخرى لقطاع التأمين المهتز بالفعل في فلوريدا. على الرغم من أن معدلات التأمين على المنازل في فلوريدا تقارب ثلاثة أضعاف المتوسط الوطني ، إلا أن شركات التأمين تخسر المال. ستة منها قد فشلت منذ يناير 2022. والآن ، تقدر الخسائر المؤمن عليها من إيان بما يتجاوز 40 مليار دولار أمريكي
قد تبدو مخاطر الأعاصير وكأنها مشكلة واضحة ، ولكن هناك سائق أكثر مكراً في حطام القطار المالي هذا.
أوضح أستاذ المالية شهيد حميد ، الذي يدير مختبر التأمين في جامعة فلوريدا الدولية ، كيف ساء سوق التأمين في فلوريدا – وكيف يمكن لشركة تأمين الملاذ الأخير في الولاية ، Citizens Property Insurance ، التي تحمل الآن أكثر من مليون وثيقة تأمين ، أن تتغلب على العاصفة. .
ما الذي يجعل من الصعب على شركات التأمين في فلوريدا البقاء على قيد الحياة؟
تضاعفت معدلات التأمين في فلوريدا تقريبًا في السنوات الخمس الماضية ، ومع ذلك لا تزال شركات التأمين تخسر أموالًا لثلاثة أسباب رئيسية.
الأول هو ارتفاع مخاطر الإعصار. كانت الأعاصير ماثيو (2016) وإيرما (2017) ومايكل (2018) مدمرة. لكن الكثير من أضرار الإعصار في فلوريدا ناتجة عن المياه ، والتي يغطيها البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات ، وليس عن طريق التأمين على الممتلكات الخاصة.
سبب آخر هو أن أسعار إعادة التأمين آخذة في الارتفاع – وهذا تأمين لشركات التأمين للمساعدة عند ارتفاع المطالبات.
لكن السبب الوحيد الأكبر هو مشكلة “تخصيص المنافع” ، التي تشمل المتعاقدين بعد العاصفة. إنها عملية احتيال جزئيًا وتستفيد جزئيًا من اللوائح الفضفاضة وقرارات المحاكم التي أثرت على شركات التأمين.
يبدو الأمر عمومًا على النحو التالي: سيقرع المقاولون الأبواب ويقولون إنهم يستطيعون الحصول على سقف جديد لمالك المنزل. قد تتراوح تكلفة السقف الجديد بين 20000 و 30 ألف دولار. لذلك يقوم المقاول بفحص السقف. في كثير من الأحيان ، لا يوجد هذا القدر من الضرر حقًا. يعد المقاول بالعناية بكل شيء إذا قام صاحب المنزل بالتنازل عن مزايا التأمين الخاصة به. يمكن للمقاولين بعد ذلك المطالبة بكل ما يريدون من شركة التأمين دون الحاجة إلى موافقة صاحب المنزل.
إذا قررت شركة التأمين أن الضرر لم يتم تغطيته فعليًا ، يقاضي المقاول.
لذا فإن شركات التأمين عالقة إما في محاربة الدعوى أو التسوية. في كلتا الحالتين ، إنه مكلف.
قد تشمل الدعاوى القضائية الأخرى أصحاب المنازل الذين ليس لديهم تأمين ضد الفيضانات. يدفع حوالي 14 ٪ فقط من مالكي المنازل في فلوريدا تكاليف التأمين ضد الفيضانات ، والذي يتوفر في الغالب من خلال البرنامج الوطني الفيدرالي للتأمين ضد الفيضانات. سيقدم البعض ممن ليس لديهم تأمين ضد الفيضانات مطالبات بأضرار إلى شركة التأمين على الممتلكات الخاصة بهم ، بحجة أن الرياح تسببت في المشكلة.
ما مدى انتشار مشكلة هذه الدعاوى القضائية؟
بشكل عام ، الأرقام مذهلة جدًا.
يتم رفع حوالي 9 ٪ من دعاوى ملكية المنازل في جميع أنحاء البلاد في فلوريدا ، ومع ذلك يتم رفع 79 ٪ من الدعاوى القضائية المتعلقة بمطالبات الملكية هناك.
كانت التكلفة القانونية في عام 2019 أكثر من 3 مليارات دولار لشركات التأمين التي تقاوم هذه الدعاوى القضائية فقط ، وسيتم نقل كل هذا إلى أصحاب المنازل بتكاليف أعلى.
تعرضت شركات التأمين لخسارة اكتتاب تجاوزت مليار دولار في عام 2020 ومرة أخرى في عام 2021. حتى مع ارتفاع أقساط التأمين كثيرًا ، ما زالوا يخسرون أموالهم في فلوريدا بسبب هذا. وهذا جزء من سبب قرار العديد من الشركات المغادرة.
من المحتمل أن يكون تخصيص الفوائد أكثر انتشارًا في فلوريدا من معظم الولايات الأخرى لأن هناك فرصة أكبر من جميع الأضرار التي لحقت بالسقف من الأعاصير. تنظيم الدولة ضعيف نسبيًا أيضًا. قد يتم إصلاح هذا في النهاية من قبل الهيئة التشريعية ، لكن هذا يستغرق وقتًا وتقوم المجموعات بالضغط ضد التغيير. لقد استغرق الأمر وقتًا طويلاً لتمرير قانون ينص على ضرورة وضع حد أقصى لأتعاب المحامي.
ما مدى سوء الوضع بالنسبة لشركات التأمين؟
لقد رأينا ما يقرب من اثنتي عشرة شركة أعلنت إفلاسها أو تركتها منذ أوائل عام 2020. وانسحبت ست شركات على الأقل هذا العام وحده.
وهناك ثلاثون شخصًا آخر على قائمة مراقبة مكتب فلوريدا لتنظيم التأمين. من المحتمل أن يكون حوالي 17 منهم أو تم تخفيض تصنيفهم من التصنيف A ، مما يعني أنهم لم يعودوا يتمتعون بصحة مالية جيدة.
استنادًا إلى مخطط مكتب فلوريدا لتنظيم التأمين
تخفيض التصنيف له عواقب على سوق العقارات. للحصول على قرض من مقرضي الرهن العقاري الفيدراليين فريدي ماك وفاني ماي ، يجب أن يكون لديك تأمين. ولكن إذا تم تخفيض تصنيف شركة تأمين إلى أقل من A ، فلن يقبلها فريدي ماك وفاني ماي. أنشأت فلوريدا صندوقًا لإعادة التأمين بقيمة 2 مليار دولار في مايو 2022 يمكن أن يساعد شركات التأمين الأصغر في مثل هذه المواقف. إذا تم تخفيض تصنيفهم ، يمكن أن تعمل إعادة التأمين مثل التوقيع المشترك على القرض حتى يقبله مقرضو الرهن العقاري.
لكنها سوق هشة للغاية.
قد يكون إيان أحد أكثر الأعاصير تكلفة في تاريخ فلوريدا. لقد رأيت تقديرات خسائر تتراوح بين 40 و 60 مليار دولار. لن أتفاجأ إذا غادرت بعض تلك الشركات المدرجة في قائمة المراقبة بعد هذه العاصفة. سيؤدي ذلك إلى مزيد من الضغط على Citizens Property Insurance ، شركة التأمين التي تعتبر الملاذ الأخير للدولة.
تشير بعض العناوين الرئيسية إلى أن شركة تأمين الملاذ الأخير في فلوريدا تواجه مشكلة أيضًا. هل هي حقا في خطر ، وماذا يعني ذلك للمقيمين؟
المواطنون لا يواجهون الانهيار في حد ذاته. تكمن مشكلة Citizens في أن أرقام سياستها تتضخم عادةً بعد أزمة لأنه مع توقف شركات التأمين الأخرى عن العمل ، تتحول سياساتها إلى “المواطنون”. تبيع هذه السياسات لشركات أصغر ، ثم تأتي أزمة أخرى وترتفع أرقام سياستها مرة أخرى.
قبل ثلاث سنوات ، كان للمواطنين نصف مليون سياسة. الآن ، لديها ضعف ذلك. كل هذه شركات التأمين التي غادرت في العامين الماضيين ، تم ترحيل وثائقها إلى المواطنين.
سيكون إيان مكلفًا ، لكن المواطنين يتدفقون على الأموال في الوقت الحالي لأنه كان لديه الكثير من الزيادات في أقساط التأمين وقام بتكوين احتياطياته.
ريكاردو أردوينجو / وكالة الصحافة الفرنسية عبر Getty Images
يتمتع المواطنون أيضًا بالكثير من الوقفات.
لديها صندوق فلوريدا كارثة إعصار ، الذي تأسس في التسعينيات بعد إعصار أندرو. إنها مثل إعادة التأمين ، لكنها معفاة من الضرائب حتى تتمكن من بناء الاحتياطيات بشكل أسرع. بمجرد الوصول إلى نقطة انطلاق ، يمكن للمواطنين الذهاب إلى صندوق الكوارث والحصول على تعويض.
والأهم من ذلك ، إذا نفد المال من المواطنين ، فلديها سلطة فرض رسوم إضافية على سياسات الجميع – ليس فقط سياساتها الخاصة ، ولكن سياسات التأمين في جميع أنحاء فلوريدا. ويمكنه أيضًا فرض رسوم إضافية على بعض أنواع التأمين الأخرى ، مثل التأمين على الحياة والتأمين على السيارات. بعد إعصار ويلما في عام 2005 ، فرض المواطنون رسومًا إضافية بنسبة 1٪ على جميع سياسات مالكي المنازل.
هذه الرسوم الإضافية يمكن أن تنقذ المواطنين إلى حد ما. ولكن إذا كانت المدفوعات بخسائر تقدر بعشرات المليارات من الدولارات ، فمن المحتمل أيضًا أن تحصل على خطة إنقاذ من الدولة.
لذا ، فأنا لست قلقًا على المواطنين. سيحتاج أصحاب المنازل إلى المساعدة ، خاصة إذا كانوا غير مؤمن عليهم. أتوقع أن يوافق الكونجرس على بعض التمويل الخاص ، كما فعل في الماضي للأعاصير مثل كاترينا وساندي ، لتقديم مساعدات مالية للسكان والمجتمعات.
نشكركم على قراءة المنشور عبر مجلة المذنب نت, المتخصصة في التداول والعملات الرقمية والمشفرة
